Как открыть банковский вклад? Cоветы по открытию депозита. Разновидности банковских вкладов

Как открыть банковский вклад

 

Те, кто стремятся к финансовой независимости, накапливают сбережения, кому важно хранить деньги в безопасном месте и чтобы при этом эти деньги давали прибыль, каким-то образом работали и приносили дополнительный доход, открывают банковские депозиты. Потому что это наиболее безопасный способ вложения денег.

СОДЕРЖАНИЕ

1. Выбор банка для вклада

2. Процентная ставка

3. Основные классификации депозитов

4. Классификация депозитов по вкладчикам и возможности изымать средства

5. Особенности разных видов вкладов

6. Срочные вклады

7. Накопительные и сберегательные вклады

8. Вклады до востребования

9. Условные вклады

10. Срок вклада, пролонгация и расходные операции

11. Капитализация и приходные операции

12. В какой валюте хранить сбережения?

 

Депозит (банковский вклад) — прекрасный вариант хранения сбережений в периоды нестабильности, он позволяет создавать свою собственную финансовую "подушку безопасности". Этот вариант подойдет для тех, кто не хочет рисковать и  не гонится за сверхприбылью, а также хочет защитить деньги от инфляции. Также депозит прекрасный вариант  для молодой семьи, которая в будущем планирует покупку квартиры, либо хочет взять ее в ипотеку. Банковский вклад поможет  скопить деньги на первоначальный взнос и получить навыки планирования семейного бюджета. Также банковский вклад прекрасный вариант для сохранения денег в кризис.

Для оптимального выбора вклада нужно оценить такие параметры как:

 1. Надежность банка

 2. Процентная ставка

 3. Срок вклада, пролонгация и расходные операции

 4. Капитализация и приходные операции

Выбор банка для вклада 

С чем ассоциируются надежные банки у большинства людей? Это ассоциация с государственными и старыми банками. Первое что приходит в голову – это Сбербанк. Но это не совсем правильно, такой выбор в дальнейшем повлияет, как на доходность выбранного вклада, так и на его условия. Существует закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». С ноября 2014 года размер страхового возмещения увеличен до 1400000 руб. При выборе банка нужно исходить не из названия банка, его рекламы, а из того, входит ли выбранный банк в систему страхования банковских вкладов. Узнать это очень просто, достаточно зайти на сайт интересующего банка.

Многих людей отпугивают малоизвестные банки, они выбирают старые банки с именем на слуху. У крупных известных банков наработано имя, которое вызывает доверие у любого человека, они ассоциируются с гарантией и надежностью. Но что бы ни случилось с банком, страховая компания выплатит вложенную сумму. Если для вложения есть сумма до 1,4 млн рублей, можно выбрать любой банк. Если имеющиеся деньги превышают эту сумму, лучше разбить ее по нескольким банкам. К тому же выплаты по небольшим депозитам проходят гораздо быстрее, чем по крупным. Как правило, малоизвестные банки предлагаю большую процентную ставку по вкладам и лучшие условия, т.к. у них еще нет известного имени, им сложнее привлекать новых клиентов. Таким образом, открывать вклад можно в любом финансовом учреждении, входящем в реестр страхования вкладов, не превышая лимит в 1 400 000 руб.

  Депозит в банке          

Много банков в кризис предлагают высокий доход по вкладам, мы не рекомендуем поддаваться на подобные маркетинговые уловки - много подводных камней спрятано за заманчивой вывеской  "20 процентов годовых". Обычно банки, которые озвучивают такой процент по депозитам имеют проблемы с пассивами, низкую ликвидность и просто ненадежны. Эксперты считают, что таким банкам не следует доверять. Определите для себя цель открытия депозита. Если у вас есть небольшая сумма и вы хотите ее просто сохранить от инфляции - рекомендуем выбрать вклад без возможности пополнения.

Обычно ставка по процентам зависит от  размера вложений, если вы не собираетесь пополнять свой депозит - процент будет выше, чем при "срочных" вкладах. Если вы хотите накопить на крупную покупку или отдых, лучше будет открыть вклад, который позволяет вносить на счет любую сумму.

Вам нужно определиться - на сколько вы хотите положить свой депозит. Банки предлагают вклады от одного месяца до нескольких лет. Чем больше срок, тем выше процентная ставка по вкладу. Если вы хотите сделать долгосрочный вклад, вам нужно взвесить все "за" и "против" - на время вам придется «забыть» о вложенных деньгах. Если вклад закрывается досрочно, банк начисляет минимально возможную сумму дохода. 

При выборе долгосрочного депозита, выясните, предусмотрена ли капитализация процентов - это значит, что через определенное время начисленный доход присоединяется к первоначальному вкладу. Cравнить доходность различных депозитов вы можете сами - воспользовавшись специальными калькуляторами, которые есть на банковских сайтах. 

Процентная ставка

 Банковский вклад

Сегодня существуют различные сервисы, с помощью которых можно выбрать банковский депозит. Работать с ними очень просто, достаточно лишь заполнить интересующие параметры по вкладу, и сервис предложит различные варианты вкладов. Вкладчика интересует наиболее высокая процентная ставка по депозиту. Не стоит подозрительно относиться к высокой процентной ставке, если выбранный банк входит в «Систему страхования вкладов». Здесь нужно внимательно ознакомиться с дополнительными условиями депозита и так называемыми возможными «подводными камнями». Банк может начислять равный процент ежемесячно, а может менять его от месяца к месяцу. Поэтому важно рассматривать именно эффективную процентную ставку, а чаще всего она оказывается значительно ниже максимальной процентной ставки, рекламируемой банками. Чтобы выбрать наиболее выгодную процентную ставку, нужно воспользоваться депозитным калькулятором, т.к. сделать это самостоятельно немногим под силу.

Можно также сравнить годовую прибыль от депозитов в двух разных банков, она также наглядно покажет выгодность вклада.

Вклады в банки бывают различных видов. Прежде чем заключать соглашение по депозиту, необходимо разобраться во всех классификациях и выяснить все особенности различных вариантов, так как отличия между ними существенные.


Основные классификации депозитов

В зависимости от срока хранения выделяют депозиты долгосрочного и краткосрочного характера. По длительности вторые будут не более полугода, а вот первые можно оставлять даже на несколько лет. Необходимо отметить, что чем дольше средства лежат в банке, тем больше по ним будет процентная ставка, что намного выгоднее для клиента. Но с другой стороны более высокие проценты сопряжены с определенным риском, так как трудно определить финансовую и экономическую ситуацию банка и всей страны на такой большой период. Кстати если сам вкладчик средства таки не забрал со счета по депозиту, то договор будет продлен автоматически.

В зависимости от того, можно ли дополнять сбережения на счете депозита, выделяют такие вклады:

1. С капитализацией, то есть разрешается пополнять определенными суммами денежных средств;

2. Без капитализации, так что запрещено осуществлять ввод дополнительного капитала.

Кстати в первом случае пополнение можно быть ограничено определенными временными рамками либо количеством финансовых средств.

Классификация депозитов по вкладчикам и возможности изымать средства

Многие люди путают такие термины как депозит и вклад. Каждый человек должен понимать различия между ними, прежде чем приступать к работе с банком. Каждый человек, который вкладывает средства в банк, преследует определенные цели. К примеру, это может быть сохранение суммы на определенный период. Также это может быть желание увеличить капитал перед более серьезными сделками, например при покупке недвижимости, транспортного средства и прочие варианты. Отсюда и выходит следующая классификация: срочные, до востребования и условные депозиты.

В зависимости от категорий лиц, которые осуществляют инвестирование, выделяют такие виды депозитов:

1. Для физических лиц. Это касается обычных граждан страны;

2. Для юридических лиц. В данном случае это относится к делу различных учреждений, фирм, компаний, предприятий.

Особенности разных видов вкладов

 депозит в банке под проценты

Срочные, условные и вклады до востребования обладают определенными особенностями, которые обязательно нужно учитывать, прежде чем инвестировать деньги в банк.

Срочные вклады

Срочные депозиты считаются самым распространенным вариантом вкладывания средств в банк, причем это популярно и среди физических лиц, и среди юридических лиц. Такой вклад используется для того, чтобы увеличить первичный капитал. Особенность срочного вклада заключается в том, что средства передают в банковское учреждение на определенный срок, который установлен по соглашению. Это может быть, как правило, от нескольких месяцев до 5 лет. Если человек решит снять средства с депозита досрочно, то проценты будут начисляться по минимальной ставке. Кстати тут размеры выплат зависят от первоначальной суммы. Также влияет частота начислений и срок соглашения (чем он больше, тем выше проценты).

Накопительные и сберегательные вклады

Все финансовые организации стараются предложить своим клиентам максимально гибкие и удобные условия. В зависимости от того, можно ли пополнять банковский депозитарный счет, все срочные депозиты делятся на накопительные и сберегательные. Последние не предполагает внесение средства на протяжении всего периода действия соглашения. Как правило, все выплаты будут сделаны в конце периода, так что такой вариант подойдет тем людям, которые не планируют получить большую прибыль. Что касается накопительного, то тут разрешается вносить средства в течение всего периода, однако нужно учитывать, что могут быть и ограничения. Такой вариант отлично подойдет в том случае, когда от вклада клиент ожидает дохода.

Вклады до востребования

Этот вариант предполагает, что вкладчик может полностью либо частично забрать средства с депозита в течение срока действие договора.

Условные вклады

Этот вариант считается очень редким. Средства вносятся на имя вкладчика с условием, что распоряжаться ими он будет при наступлении определенного события, который прописывается в договоре.

Срок вклада, пролонгация и расходные операции

 Вклад в банк

Помимо процентной ставки очень важно выбрать срок, на который планируется открывать вклад. Срок можно определить самый разный, от месяца и до нескольких лет. Здесь нужно правильно оценить период времени, на протяжении которого не понадобится вложенная сумма. Не всегда величина процентной ставки по банковскому депозиту прямо пропорциональна длительности его срока. После значительного снижения курса рубля процентные ставки зачастую встречаются выше на краткосрочных депозитах.

Если денежные средства не понадобятся в какое-то определенное время, стоит в выборе срока отталкиваться от величины процентной ставки, выбрать тот срок, при котором эффективная процентная ставка будет максимальной. Но это только в случае уверенности, что деньги не понадобятся, и их не обесценят колебания курса валют. Когда появится необходимость забрать вложенные средства раньше обговоренного срока, это можно будет сделать, получив практически нулевой процент. Здесь нужно учесть еще один важный параметр – расходные операции по депозиту, возможность частичного вывода денежных средств.

Опцию «частичное снятие средств» нужно предусмотреть при открытии депозита. Тогда в случае непредвиденных обстоятельств, таких как увольнение с работы и болезнь, можно будет без особых потерь (в виде причисленных процентов) вывести необходимую сумму денег со счета. Разные банки предоставляют разные условия на вывод средств с депозита. Одни разрешают выводить почти все деньги, другие не больше первоначального взноса, третьи – не больше половины первоначального взноса. Некоторые банки не предусматривают в договоре расходные операции, но дают возможность выводить деньги досрочно на льготных условиях. Также необходимо учитывать, что по вкладам, предусматривающим расходные операции, процентная ставка обычно ниже. При выборе этой опции нужно учитывать финансовую стабильность в семье и в целом по стране.

При выборе краткосрочных вкладов с выгодными условиями, нужно обратить внимание на «пролонгацию» договора, чтобы продлять депозит на последующие периоды на тех же условиях.

Капитализация и приходные операции

Вклады в банк

Еще один ключевой параметр для выбора будущего депозита – капитализация процентов. Это такая опция, при которой заработанные деньги по вкладу причисляются к его сумме. Эти деньги также могут выводиться на отдельную карту или счет. Капитализация производится по-разному: раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Есть уникальные случаи, когда капитализация проводится дважды в месяц. Чем чаще производится капитализация процентов по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика.

Например, если внести на вклад 100 тыс.руб., через 1 месяц начисляются проценты в размере 1 тыс.руб., то на второй месяц проценты будут начисляться уже на 101 тыс.руб.. Соответственно прибыль тоже увеличится. Поэтому выгоднее, чтобы ежемесячно причислялись проценты к сумме вклада. Очень часто в крупных именитых банках создают невыгодные условия для вкладчиков, начисление процентов происходит в конце срока.

Что же выбрать? Капитализацию или снятие процентов по вкладу? Здесь все зависит только от финансовой ситуации самого человека. Можно не снимать начисленные проценты и получить по окончанию вклада хорошую прибыль. А можно периодически забирать начисленную сумму. Кроме прочего можно выбрать опцию «пополнение вклада». Здесь тоже у каждого банка свои условия. Нужно постараться выбрать вклад с максимальным сроком, разрешающим внесение дополнительных средств. А дополнительно вложенные деньги – это дополнительный доход. С одной стороны, пополняемые вклады выгоднее, т.к. с ростом суммы вклада растет и процентная ставка по нему. С другой стороны, зачастую процентная ставка по таким депозитам оказывается ниже, чем по вкладам, не имеющим такой опции.

В какой валюте хранить сбережения?

Основную роль при выборе валюты, в которой открывается депозит, играет цель самого вклада, а также сумма и срок. Если основной доход поступает в рублях, и траты планируются тоже в рублях, то логичнее будет открывать рублевый вклад. Однако рубль считается не самой стабильной и надежной валютой в долгосрочной перспективе. Поэтому лучше будет распределить имеющуюся сумму на несколько разных долей между рублем, долларом и евро. Выглядит это следующим образом: 50% - в той валюте, в которой совершаются основные расходы (рубли), 25% - в евро, 25% в долларах.

Помимо депозитов существуют еще накопительные и сберегательные счета. При выборе такого счета нет необходимости обращать внимание на такие параметры как сроки и процентная ставка. Они предоставляют довольно гибкие условия. С такого счета деньги можно снять в любой момент, как только они понадобятся.
Существует два способа открытия вклада: в отделении банка и через Интернет. Большинство банков при открытии вкладов онлайн предлагает процентные ставки выше на 1-2 процентных пункта. Это особенно актуально для небольших городов, где представлены далеко не все банки, и выбор довольно небольшой. Используя такой способ открытия вклада, можно это сделать в любом банке страны, не выходя из дома.

Итак, для выбора оптимально выгодного вклада человеку нужно:

 1. Выбрать максимально высокую эффективную процентную ставку

 2. Оценить экономическую ситуацию в стране и свое личное финансовое положение, чтобы определиться с условиями

 3. Определиться со сроком вклада

 4. Найти вклад с ежемесячной капитализацией процентов

 5. Учесть опцию «пополнение», если позволяет финансовое положение.

Обязательно нужно внимательно прочитать договор при открытии вклада, в нем прописаны все вышеперечисленные условия. Важно обезопасить себя от так называемых «подводных камней» в виде скрытых комиссий банка. К сожалению, банки не всегда прописывают их в депозитном договоре, они могут быть скрыты в тарифах на операции по вкладу. Поэтому чтобы не потерять часть вложенных денег, нужно отнестись к этому очень внимательно. Если банк неизвестен, стоит проверить у него наличие лицензии.

Основная цель открытия банковских депозитов - это защита имеющихся денежных средств от инфляции, создание финансовой подушки безопасности. Не стоит ожидать, что открытие вклада обеспечит безбедную старость, все же процентная ставка практически равна инфляции. Нужно помнить, что хранить деньги в банке гораздо безопаснее и выгоднее, чем дома, но все же это скорее способ сохранения, а не приумножения сбережений.

Copyright © 2017 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника - запрещается.