Что такое ипотека и как ее получить? Полная инструкция по расчету ипотечного кредита
СОДЕРЖАНИЕ
2. Преимущества ипотечного кредитования
3. Cоветы по получению ипотеки
4. Основные плюсы ипотеки с государственной поддержкой
7. Виды недвижимости в ипотеку
8. Пошаговая инструкция как оформить ипотеку
10. Что такое военная ипотека?
10.1 Организация схемы военной ипотеки
11. Почему многие не рассматривают вопрос ипотеки?
11.1 В каких случаях ипотеку лучше не брать?
12. Полезное видео
На дворе кризисное время - для многих жилищный вопрос стал еще более актуальным. Экономика стагнирует, покупка жилья и раньше была проблемой для многих граждан, но сейчас ситуация ухудшилась еще больше.
Наверное, одна из главных целей, самой распространенной мечтой каждой семьи является собственное жилье. Вечная проблема, вечная головная боль – где жить молодой семье? Жители российской столицы обычно живут на съемных квартирах, не переставая мечтать о собственном жилье.
Купить жилье в свою собственность - не легко, на покупку квартиры приходится копить много лет и стоимость недвижимости - не падает.
Ипотека - это кредит на жилье, который позволяет въехать в свою квартиру в короткие сроки. Именно поэтому многим людям интересен вопрос о том, как взять ипотеку, так как она позволяет в течении долгого времени постепенно рассчитываться за жилье. Прежде чем задуматься об ипотеке - вам нужно оценить свои финансовые возможности, так как ипотечный кредит оформляется на большую сумму на длительный срок.
В общепринятом понимании ипотека – это долгосрочное кредитование, которое выделяется банком гражданину для приобретения жилья на первичном или вторичном рынке.
В ипотечном кредитовании банк при заключении договора на предоставление кредита берет в залог имущество гражданина. При этом стоимость данного имущества часто превышает стоимость выдаваемого ипотечного кредита. Нередко в роли залога выступает именно та недвижимость, на приобретение которой и берется ипотека.
Ипотечный займ – представляет собой заем денежных средств у банка на все виды недвижимости, который дается на определенный срок с последующей выплатой. Как правило, когда такой займ предполагает покупку квартиры, и залогом под такой кредит обычно бывает эта самая квартира. В настоящее время для решения жилищного вопроса, население все чаще стало пользоваться ипотечным кредитом. Осталось разобраться, в чем заключается механизм ипотечного кредитования, и какие подводные камни могут быть? Сейчас в Москве действуют более 40 ипотечных банков, которые предоставляют жителям кредиты на покупку жилья.
Банки представляют особые программы, которые подойдут различным категориям граждан. Количество этих программ достигает отметки 300. Ставка по рублевому кредиту на жилье по Москве составляет в среднем от 9 до 27 % годовых, по валютному кредиту от 5 до 15% годовых. Приятно то, что первоначальный взнос по кредиту составляет всего 0% , а сроки погашения кредита доходят до 50 лет. Плюс и минус. Конечно плюсом к тому, чтобы взять ипотечный кредит является мгновенное получение жилья.
Теперь не нужно копить всю свою сознательную жизнь на покупку заветной квартиры. Квартира, купленная в ипотеку, сразу становится собственностью, куда смело можно прописать свою семью. При этом всевозможные банковские программы направлены на сокращение процента выплаты, а также несет страховую функцию.
Преимущества ипотечного кредитования
Основным преимуществом ипотечного кредитования является возможность приобретения жилья при отсутствии достаточной суммы денежных средств на ее приобретение. Однако необходимо учитывать, что у лиц, решивших взять ипотеку, должны быть на руках денежные средства для внесения первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 % до 30 % от стоимости приобретаемого жилья. Даже при внесении 10% от выдаваемого ипотечного кредита, получается не маленькая сумма, и для лиц, нуждающихся в жилье и стесненных в средствах, это нередко является ощутимым препятствием. Хотя в настоящее время существуют банки, осуществляющие ипотечное кредитование и без первоначального взноса.
Срок ипотечного кредитования разительно отличается от срока простого потребительского кредита. Ведь ни один банк не предоставит простой потребительский кредит на 20-25 лет. А ипотеку можно взять как на 5 лет, так и на 25 лет. Но и здесь есть свои минусы - ведь чем дольше человек выплачивает свой кредит, тем больше он переплачивает банку. И в итоге сумма выплат может превышать стоимость жилья в полтора – два раза. Также нельзя забывать, что при приобретении жилья с помощью ипотечного кредита, гражданину необходимо ежегодно весь срок кредитования страховать свою жизнь и квартиру, которую он приобрел.
Оценить свои финансовые возможности на ипотеку можно с помощью ипотечного калькулятора, он есть на сайте любого банка, который занимается ипотекой.
1. Выплаты по ипотеке не должны превышать 30% от суммы дохода заемщика - таким образом зная свой доход вы можете подсчитать сумму ипотечного кредита. Жители России взваливают на себя ипотечный кредит и в 70% от дохода - это очень опасно и может поглотить кредитора при не выплатах долга.
2. Занимать деньги нужно только в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Чтобы выплачивать валютные кредиты - нужно будет переводить часть своей зарплаты из рублей в валюту. Если курс валюты вырастет - возрастут и ваши платежи в рублях. Именно это мы видим на примере валютных ипотечников в 2014-2016 годах - большинство с трудом выплачивают кредиты.
3. Оценивайте свои платежные данные - если вы всю жизнь живете в однокомнатной квартире, не стоит сразу переезжать в трехкомнатную. Ипотечные кредиты - не дешевое удовольствие, исходят из процентов вы можете переплатить стоимость еще одной квартиры.
4. Мы рекомендуем воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой. Государство разработало специальную программу по льготному кредиту для заемщиков. Ипотечный кредит от государства прежде всего направлен на людей со средним доходом, которые не могут получить жилье выплачивая высокие проценты.
Основные плюсы ипотеки с государственной поддержкой
Низкая ставка по процентам - обычно это не более 12%, что существенно ниже чем у коммерческих банков.
Минимальный первоначальный взнос - обычно 20% от стоимости недвижимости.
Максимальный срок кредитования - до 30 лет.
Материнский капитал - его можно использовать как первоначальный платеж по ипотеке, либо отдать в качестве части долга.
Взять ипотеку с государственной поддержкой проще всего в Сбербанке России - это государственный банк.
Сбербанк имеет три вида жилищного кредитования: кредит «Ипотечный - плюс», кредит «Ипотечный» и кредит на недвижимость. Любой гражданин России старше 18 лет может взять ипотеку в Сбербанке, для этого вам понадобиться: заполнить анкету, паспорт заемщика и паспорт поручителя, а также документы подтверждающие уровень материальных доходов - выписка с работы и из банка.
5. Имейте материальную подушку после взятия ипотеки - вы должны свободно платить за ипотеку в течении 3-6 месяцев. Лучше всего эту подушку держать на депозите банка, чтобы она приносила вам фиксированный доход.
Ипотечные кредиты предоставляются на большие сроки, поэтому платеж по кредиту вполне приемлемый. Несомненно, ключевым минусом ипотечного кредита, как и всякого кредита, является переплата, которая может достигнуть порядка 100%. Помимо самой суммы по кредиту, заемщик сталкивается с дополнительными обязательными расходами: это и рассмотрение заявление на кредит, которое оплачивается банку, оплата работы оценщика или нотариуса.
В общей сложности выходит немалая сумма. Конечно, такой кредит предоставляется не каждому. Чтобы собрать необходимое количество документов нужно будет как следует потрудиться. Это должен быть обязательно гражданин Российской Федерации, он должен иметь значительный стаж работы на одном рабочем месте, предоставить справку о доходе, и многие другие документы.
Мало решиться ипотеку, ее еще необходимо получить. Если вы идете по специальной программе для молодых семей, то учтите — очереди на ипотеку там очень большие, а пакет документов собрать достаточно сложно. Немаловажным минусом ипотеки является длительный срок кредита, соглашаясь на него, вы должны понимать, что большая часть дохода будет уходить на его оплату, придется отказаться от многих покупок и научиться сильно экономить.
Если случиться так, что работу вы потеряете, либо по другим причинам не сможете оплачивать кредит, как раньше, жилья можно лишиться вовсе. Как правило, когда заемщик перестает оплачивать ипотеку, банк выставляет жилье на торги. Таким образом, заемщик теряет место проживания, более того, вместе с ним пропадает часть денег, которые уже были оплачены.
Ипотека, как и любой другой займ имеет установленные условия кредитования, которые играют большую роль во время оформления договора. Каждый банк может вносить свои коррективы, но основными являются:
валюта займа;
сумма кредитования;
срок действия кредитного договора;
обязательные комиссии по оплате кредита;
кредит под залог имущества;
обязательное страхование покупаемого имущества и добровольное, на выбор заёмщика;
процент, которым облагается тело кредита;
обязательное соответствие заёмщиком всем характеристикам;
документы, показывающие платежеспособность заёмщика;
обязательные документы, подтверждающие предоставленную информацию;
условия, на которых будет происходить уплата кредита;
другие дополнительные условия.
Немаловажную роль в одобрении банком заявки на представление ипотечного кредита играет вид приобретаемой недвижимости. В настоящее время банки охотнее выдают кредиты на приобретение жилья в новостройках, чем на вторичном рынке. При этом при обращении гражданина в банк, ему в первую очередь предложат рассмотреть варианты новых квартир, а квартиры, ранее уже имевшие собственников будут рассматриваться в последнюю очередь. В некоторых регионах страны сложилась такая тенденция, что ипотечные кредиты выдаются только для приобретения новых квартир. Притом, что жилье на вторичном рынке может быть дешевле. Банки все же отказываются от таких сделок, объясняя это внутренними инструкциями.
Отдельно необходимо отметить приобретение в ипотеку частных жилых домов. Негосударственные банки, как правило, не работают на предоставление ипотечных кредитов в данном направлении, считая это необоснованно рискованным. При этом банки, учитывают из какого материала построен дом, сколько ему лет. Если дом деревянный и ему более тридцати лет, банк может отказать в предоставлении ипотечного кредита.
В настоящее время существует огромное количество видов кредита: это банковские и небанковские; постоянный ипотечный кредит и кредит с переменными выплатами; кредит с фиксированной процентной ставкой и кредит с переменной процентной ставкой; с правом досрочного погашения и без права досрочного погашения, и так далее. Так что каждый человек, решивший приобрести жилье в ипотеку, может подобрать для себя более удобные условия кредитования.
Конечно, наличие собственных средств на приобретение жилья это очень хорошо. Но их отсутствие не лишает человека его законного права на жилье. Ведь для многих семей это практически единственный выход для приобретения собственной квартиры. Многих пугает то, что платить придется много лет и в итоге переплачивать огромную сумму. При таком подходе это действительно выглядит как кабала.
Но можно посмотреть на ситуацию по-другому: накопить за несколько лет необходимое количество денег просто не реально. А с помощью ипотечного кредита человек спокойно выплачивает определенную сумму, при этом живет в своей квартире.
Пошаговая инструкция как оформить ипотеку
Для того чтобы взять ипотеку необходимо пройти следующие этапы:
1. Самостоятельно изучить доступные тарифные предложения с подбором наиболее выгодного;
2. Выбрать тип недвижимости, квартиры или загородного участка, сделать оценочную экспертизу;
3. Заполнение анкеты-заявления и сбор соответствующей документации;
4. В случае использования материнского капитала и других источников финансирования потребуется получить разрешение в соответствующем государственном органе;
5. Обращение в официальный офис обслуживания с предоставлением документации и заявления;
6. Вашу заявку рассматривают, после чего вы оперативно получите ответ из офиса банка. В случае положительного решения, необходимо заключить догов, после чего вы сможете распоряжаться средствами для покупки недвижимости.
Для понимания ниже будет представлена одна из ипотечных программ, предлагаемых российскими банками. Одной из распространенных валютных программ является валютный «Классический ипотечный кредит». Сумма кредита исчисляется в долларах США.
Заявка на кредит будет рассмотрена в течение 10 рабочих дней. Ставка по кредиту составляет в первый год за первый год 6.5%, три года 7.5% и пять лет 8,5 %.
От заемщика требуется: возраст от 18 до 60 лет, обязательно гражданин Российской Федерации трудовой стаж которого составляет не менее 2 лет. Стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 4 месяцев. При этом регистрация по месту подачи заявки не является обязательным условием. Поручителей такой кредит не требует. Это всего лишь пример одной из многочисленных программ по кредитованию.
Любой банк на сегодняшний день готов будет сделать более выгодное предложение при личном посещении. Если намечена цель – вперед за кредитом!
Обеспечить собственным жильем военных, которые находятся на службе по контракту одна из наиболее актуальных проблем.
Военная ипотека — это одна из разновидностей ипотечного кредитования. Отличие военной ипотеки от классической ипотеки, выдаваемой, банками состоит в том, что оплату долга по кредиту будет осуществлять не сам клиент, то есть военнослужащий, а Министерство обороны. Денежные средства перечисляются на счет заемщика в период службы клиента по контракту. В случае если заемщик захочет приобрести квартиру стоимость, которой дороже предполагаемой условиями жилищного кредитования для военнослужащих. В данном случае клиент может внести недостающую сумму самостоятельно за собственные средства. Следует отметить, что военная ипотека распространяется лишь на участников накопительно-ипотечной системы, которая обеспечивает военных жильем.
По условиям военной ипотеки участвовать в программе могут военные. Однако необходимо заметить, что офицеры, мичманы и прапорщики попадают под действие данной программы автоматически. В то время как рядовой военный может претендовать на участие в программе жилищной ипотеки для военных только по окончании действия второго военного контракта. По статистике в данное время все военнослужащие знают, преимущества ипотеки для военных, этому свидетельствует увеличение военной ипотеки за прошедший год. Военнослужащий, который планирует, приобретение квартиры по программе жилищного кредита для военных может выбрать любой объект недвижимости, то есть необязательно по месту прохождения службы.
Согласно данной программе кредитования не допускается приобретение квартир:
находящиеся в ветхом состоянии; в коммунальных квартирах; в хрущевках.
По программе жилищного кредитования для военных работает большое количество банков-партнеров. Таким образом, для клиентов не составит труда подобрать для себя банка – кредитора.
Организация схемы военной ипотеки
Смысл военной ипотеки очень прост. Для военнослужащих открывается специализированный счет, на который в дальнейшем из бюджета перечисляются деньги, которые накапливаются на данном счете. Следует отметить, что сумма выплат одинакова, для всех кто участвует в данной программе, то есть независимо от должности, места службы, звания. Сумма, расположенная на данном счете, ежегодно индексируются. При расположении денег на специализированном счете военного денежные средства, которые начисляются, из бюджета становятся объектом инвестирования.
Клиент может использовать данные денежные средства следующим образом: вложить средства в банк под проценты, приобрести ценные бумаги, акции, облигации либо может инвестировать их любым другим способом по своему усмотрению.
Необходимо заметить, что деньги военнослужащих, расположенные на специализированных счетах – это есть собственность государства и изъятию они не подлежат. То есть, военнослужащий, на имя которого открыт, специализированный счет может быть спокоен, что денежные средства никуда не уйдут.
Важно подчеркнуть, что денежные средства, расположенные на специализированном счете, возможно, использовать только на покупку объекта недвижимости. Что касается предоставленного кредита по программе военной ипотеки, то в случае смерти военного гашение и закрытие кредита будет происходить за счет средств государства, то есть обязательство по оплате кредита не переходит на семью военнослужащего.
Почему многие не рассматривают вопрос ипотеки?
Многие отказываются от идеи взять жилье в ипотеку, по одной простой причине — не хотят влазить в кредит и попадать в долговую яму от банка. Такая логика вполне понятна, банки стремятся заработать на клиентах, поэтому и даже самые прозрачные условия могут нести за собой скрытые траты. Более того, нет гарантий, что ваше место работы стабильно, что зарплата не уменьшиться, а проценты не вырастут. Ипотека рассчитывается на весьма длительный срок, за который может значительно поменяться ситуация на рынке. При этом, многие эксперты, да и просто случайные люди считают, что уж лучше оплачивать кредитные условия ипотеки, чем снимать квартиру и платить ни за что.
В каких случаях ипотеку лучше не брать?
Есть ряд жизненных ситуаций, при которых от ипотеки следует железно отказаться. Самая главная — маленький доход. Во-первых, при небольшом доходе, ипотеку вам, скорее всего, не дадут.
Во-вторых, даже если и дадут, это будет слишком обременительно (особенно, если кормить необходимо целую семью). Даже, если доход у вас хороший, откажитесь от ипотеки, если вы работаете недолго (на последнем рабочем месте). Многие банки требуют минимальный стаж (примерно 6 месяцев) на последнем месте, ну а те, которые этого не требуют, как правило, взамен выставляют завышенные ставки. Либо ипотеку вам не дадут, либо придется переплачивать.
Крайне желательно отказаться от ипотеки, если на вас уже есть большой кредит. В лучшем случае — опять же, ипотеку вам не дадут, в худшем — вы просто не потяните оба кредита. Ну, а если вам нужен небольшой кредит (например, не хватает мизерной части для покупки квартиры, а основная сумма уже собрана), то брать ипотеку просто невыгодно. По сути, переплата не будет стоить той суммы, которую вы возьмете.
Это могут быть и высокие ставки и дополнительные расходы. Всегда исходите из вашей ситуации, и помните, если есть возможность избежать ипотеки — лучше эту возможность использовать.
