Кредитные карты - детальный обзор

Кредитная карта – незаменимый финансовый помощник современного человека. С помощью кредитной карты можно быстро получить заемные средства для оплаты товаров или услуг, если собственных сбережений недостаточно.

С другой стороны, если неправильно пользоваться картой, заемщики рискуют угодить в долговую яму. Чтобы этого не случилось, нужно получить представление обо всех особенностях данного кредитного продукта. Ответы на самые частые вопросы читайте далее.

Вопросы и ответы по кредитам

Что такое льготный кредитный период?

В течение определенного срока заемщик не платит проценты по ставке. Тут есть моменты, на которые следует обратить внимание:

Если указанный срок до 55 дней - в 90% случаев это означает, что данный период продолжается до 25 числа следующего месяца. Например, вы рассчитались кредитными средствами 01.08.2017 или 30.08.2017 - льготный период будет до 25.09.2017;

В абсолютном большинстве банков льготный период существует только для безналичных расчетов! Если вы снимете средства в банкомате - полные проценты начнут начисляться с первого дня. Безналичными считаются, например, платежи карточкой в магазинах;

Даже во время льготного периода кредит достаточно редко является полностью бесплатным - необходимо все равно платить комиссии и/или страховые платежи;

В большинстве банков этот период возобновляется только тогда, когда вы полностью избавитесь от задолженности по кредиту.

Почему банки дают этот льготный период?

Причина довольно проста - очень мало заемщиков действительно погашают кредиты в течение первых 60 дней. Например, в США эта проблема стала настолько серьезной, что компания Google полностью запретила на своих ресурсах рекламу кредитов сроком до 2 месяцев.

Если же вы уверены в собственной платежной дисциплине - льготный период может быть очень выгодным, поскольку комиссии и страховки за первые 55-60 дней будут куда меньше, чем проценты, которые вы получите от депозита в том же банке.

На что необходимо обратить внимание в тарифах банка?

Рекомендуется сначала пересмотреть тарифы (попросите сотрудника банка прислать на вашу электронную почту ссылки именно на ваш тариф – сейчас они часто меняются на сайтах), а затем - уточнить во время разговора с банковским работником следующие моменты:

Процентную ставку за пользование кредитом. Она может отличаться для наличных и безналичных операций;

Стоимость карты. Сколько нужно заплатить до момента получения, ежегодно, ежемесячно, за SMS-банкинг или другие навязываемые сервисы;

Размер ежемесячной комиссии за пользование кредитом и порядок ее расчета, а также размер комиссии и порядок расчета страховых платежей. В некоторых банках не нужно платить дополнительные комиссии и страховку (но это не означает, что они не возьмут свое при помощи других платежей).

Что необходимо получить в отделении банка?

Кроме экземпляров всех договоров, которые вы подписываете, и самой карты, у вас на руках должен оказаться расчет совокупной стоимости кредита (часто он является приложением к договору). Его наличие - это требование надзорных органов. Необходимо чтобы данные там отвечали размеру всех платежей, которые указаны в тарифах и обсуждены с представителем банка. Также в нем должна быть указана эффективная процентная ставка или ее аналог. Хоть она и рассчитывается лишь примерно, это даст представление о реальной переплате по кредиту.

На какой размер переплаты рассчитывать заемщику?

Примерные данные: в течение льготного периода около 12-30% годовых, далее - 60-75% годовых. Эффективная ставка по вашему кредиту может быть как ниже, так и выше этих значений. Не меньше переплата зависит и от графика реальных платежей.

Секреты кредитки

Почти у всех сегодня есть кредитные карты. Это удобно – если возникает необходимость в деньгах, они всегда под рукой, да и пополнить счет можно в любом банкомате. Однако, при использовании кредитной карты может возникнуть целый ряд проблем. Вот несколько советов для тех, кто этих проблем желает избежать.

Пополнение кредитной карты через банкомат

Неприятная ситуация может возникнуть при пополнении счета через платежный терминал или банкомат. Случается, что деньги ваши благополучно «проглочены», но на счет либо не поступают вовсе. Либо поступают, нос большой (от недели до месяца) задержкой. И в том, и в другом случае у вас возникают проблемы с просроченным платежом, а вы об этом можете и не догадываться. Именно поэтому нужно всегда сохранять чек, а оплачивать кредит лучше заранее. И, разумеется, проверять баланс кредитной карты после того, как вы положили на нее средства. Помочь вам в этом может подключение к SMS-информированию или интернет-банкинг.

Долг по кредитной карте

Бывают случаи, когда человек полностью погасил долг по кредитке и перестал ей пользоваться. При этом он уверен, что банку абсолютно ничего не должен. Но это не так. Важно официально закрыть карту. Для этого необходимо выяснить в банке, нет ли у вас непогашенной задолженности по кредитке. Если есть таковая, то ее нужно погасить. Затем кредитная карта сдается в банк вместе с заявлением на закрытие счета.

После полного погашения долга следует сдать карту в тот банк, где она была получена, и написать заявление о закрытии счета. Если у вас на счете есть личные деньги, то банк обязан вам их вернуть в полном объеме. Обязательно возьмите в банке специальную справку о том, что ваша задолженность по карте полностью погашена.

Иногда случается, что срок действия кредитки закончился. Вы можете решить не обращаться в банк за новой картой. При этом клиент пребывает в счастливом неведении о том, что банк уже выпустил новую кредитную карту взамен старой. И уведомить об этом ее владельца совсем не спешит.

При этом начинают начисляться комиссии за неиспользованные средства, за обслуживание карты, штрафы за просрочку платежей по этим комиссиям и так деле.

В итоге может оказаться, что клиент должен банку приличную сумму по карте, о которой вообще не знал.

Именно поэтому, если вы решили прекратить действие своей кредитной карты, нельзя просто надеяться, что она сама собой перестанет действовать. Помните: перевыпуск карты в большинстве банков происходит автоматически. О своем желании не перевыпускать кредитную карту нужно поставить в известность банк не менее чем за полтора месяца до истечения срока ее действия.

Кредитный лимит по карте

И еще одна неприятность, которая может ожидать владельца кредитной карты. Иногда случается так, что банки ограничивают кредитный лимит. Но это скорее исключение, чем правило. Такое может произойти с недобросовестным плательщиком, который вовремя не гасит проценты по текущей задолженности. Однако, если вы являетесь надежным клиентом, банк может ваш лимит по карте и повысить.

Кредитка с бонусом, в чем подвох?

При решение оформить кредитную карту, стоит начать с подсчетов. Выгодно ли это будет для вас. Владельцам зарплатных карт банки очень часто предлагают различные бонусы и привилегии, очень часто эти привилегии отражаются в так называемой бонусной карте, по которой магазины, рестораны и даже аэропорты дают скидку, но не всегда стоит доверять таким бонусам и порой приходиться обращаться за юридическими услугами к специалистам.

Кредитки с привилегиями имеют название кобрендинговая карта. На первый взгляд в этих картах нет ни какого подвоха. Но прежде чем радоваться такой карте, стоит разобраться все ли действительно так радужно и красиво. Какие же дополнительные преимущества можно получить используя такую кредитку. Начисление конусных балов, эти балы в последствие можно обменять на покупки или скидки. Чаще всего в таких акциях участвуют такие компании как сотовая связь и аэропорты.

Но стоит подумать, для того чтобы получить скидку в пять процентов, нужно тратить около 100 000 рублей с кредитки, а с процентами довольно внушительная сумма, как минимум 135 тысяч рублей. Так выгодно ли это. Вопрос. Прежде чем соглашаться на внешне очень привлекательные банковские обещания, внимательно изучите весь порядок начисления и главное действие бонусов. Ведь правда не очень приятно, когда вы в погоне за бонусом не успеваете его потратить и спустя месяц он просто аннулируется.

кредитная карта с бонусом

Имейте в виду ни один банк, нечего не будет делать в ущерб для себя, во всем для банка есть выгода, в том числе и в ваших бонусах. Так же не стоит забывать и о таком виде оплаты, как обслуживание карты, как минимум это от 750 рублей в год, согласитесь не так уж и мало. А если карта золотая, то суммы начинаются от 3000 рублей за обслуживание. И помните эти деньги вы просто дарите банку. Причем как правило плата за обслуживание бонус ной карты во многих банках выше чем за обслуживание обычной карты.

Дальше, еще хуже. Льготный период. Первое что стоит знать это то, что во всех банках льготный период это только если вы расплачиваетесь за покупку в магазине, да и то если магазин партнер банка.

Если же деньги сняты в банкомате, льготного периода нет. Второе при пропуске оплаты в льготный период, идут проценты , и как правило они в два, а то и три раза выше чем при другом виде кредита. Все выше сказанное стоит учитывать, при желание владеть такой кредитной картой. И в любом случае стоит несколько раз подумать, и только потом принимать решение. В любом случае вам это будет не выгодно, но лучше траты свести к минимуму.

Как зарабатывать на кредитной карте?

В нынешнее время каждый второй человек пользуется кредитной банковской картой. Всем известно, что это деньги банка, которые даются клиенту на определенный срок под проценты, то есть предприятие на этом достаточно хорошо зарабатывает. Но не каждый знает о том, что на кредитной карте может зарабатывать не только банк, но и держатель карты.

Что нужно знать о кредитной карте

Чтобы не платить высокие процентные ставки по карте, а также не оплачивать дополнительные комиссионные сборы, не рекомендуется снимать с кредитной карты наличные. Кредитная карта предназначена для безналичного расчета. Снятые наличные средства не попадают под льготный период, а также по окончанию этого срока необходимо сразу же оплачивать задолженность в полном объеме, чтобы не возникало просрочки, иначе использование кредитных средств будет очень дорогим. У каждого банка установлен свой льготный период при использовании кредитных карт.

Помимо этого, следует учитывать все условия, прописанные в банковском договоре на кредитную карту.

Этапы получения дохода с кредитной карты

Чтобы средства кредитной карты работали на вас, необходимо все взвесить и тщательно просчитать. Основными этапами получения прибыли с кредитных средств являются:

1. Выбор кредитной карты. В широком ассортименте банковских кредитных продуктов необходимо выбрать ту кредитную карту, которая будет самой недорогой в обслуживании, а также будет иметь самый продолжительный льготный период. Стоит обратить внимание также на наличие дополнительных комиссионных сборов, учитывая оплату смс-рассылок из банка и иных подобных платных услуг.

Итак, кредитная карта, с которой клиент планирует получать небольшой доход, должна иметь:

- бесплатное годовое обслуживание;

- длинный льготный период;

- отсутствие каких-либо комиссионных сборов.

2. Старт в работе кредитной карты. Оформив кредитную карту, клиент начинает ее активно использовать в магазинах, оплачивая покупки. Совершая безналичные расчеты важно не просчитаться и не выйти, и не потратить больше. Чтобы этого не произошло, следует вести строгий расчет, а именно:

- четко спланировать расходную часть семейного бюджета;

- перейти на безналичный расчет;

- использовать наличные средства только там, где не принимают кредитные карты;

- не обналичивать кредитные средства.

3. Вложение личных денег. Те деньги, которые вы раньше тратили вместо теперешних кредитных средств, необходимо куда-то вложить. Но это должны быть не долгосрочные проекты или фондовые биржи, а депозитные банковские программы. Лучше всего открыть депозит в том же финансовом учреждении, где оформлена кредитная карта. Самыми популярными являются депозитные программы с частичным снятием и пополнением средств, несмотря на то, что там занижены процентные ставки, свою прибыль вы все равно получите.

Такая схема, как правило, осуществляется следующим образом:

- открываем депозит;

- осуществляем туда перевод зарплатных средств;

- активно тратим кредитные средства в льготный период;

- по окончанию льготного периода, с депозита снимаются деньги для погашения долгов по кредитной карте;

- в итоге проценты остаются, что и является прибылью.

Но только следует помнить о том, что кредитных средств нужно тратить столько, сколько сможете потом погасить. Для погашения кредита очень удобно пользоваться интернет-банкингом из-за отсутствия комиссионных сборов. Прибыль от такой схемы не будет очень значимой, но всем известно, что копейка рубль бережет.

Дополнительные способы заработка на кредитных картах

Варианты заработка небольших денег с помощью кредитной карты

- Порекомендовать знакомым, оформить кредитную карту в том банке, где вы являетесь клиентом, тогда вам за это банк начислить вознаграждение в виде бонуса;

- При регулярном использовании кредитки во время оплаты покупок, работает система кешбэк, то есть происходит возврат потраченных средств, размер возврата в каждом банке свой;

- Принимать участие в программе лояльности банка, которая предполагает множество скидок и бонусов.

При правильном использовании кредитной карты, ее держатель будет всегда иметь небольшую выгоду.

Получаем кредитку по почте

С целью привлечения большего числа клиентов банки с каждым днем вводят все более удобные и выгодные программы, которые бы сделали получение кредитов еще более удобным и комфортным. Так как кредитная карта занимает чуть ли не первое место по спросу населения на банковские продукты, то речь в статье пойдет о получении кредитной карты. Итак, к примеру, если по каким-либо причинам человек не может или не желает посетить отделение банка, существует возможность оформить кредитную карту удаленно, а затем получить ее по почте.

Но прежде, чем воспользоваться подобной услугой (которая на вид кажется очень привлекательной), следует в деталях ознакомиться с перечнем документов для совершения процедуры, а также ее условиями: величиной процентной ставки и размером кредитного лимита, предусмотрен ли льготный период, наличие комиссий. Итак, оформление кредитной карты начинается с заполнения соответствующей заявки, специальная форма которой находится на сайте кредитора.

Само заполнение не представляет собой особых трудностей, от будущего владельца карты требуется всего лишь внести определенную информацию о себе. Рассмотрев заявку, кредитор принимает решение о выдаче кредитки или об отказе в данной услуге (это зависит от полученной информации о потенциальном заемщике).

Если вынесено положительное решение, по указанному клиентом адресу, банк отправляет заказное письмо, в котором находится кредитная карта и договор о сотрудничестве. Сразу после получения, карта пока является не рабочей. В приложенном договоре содержится информация о стоимости обслуживания карты, а также способ ее активации.
Активация кредитки может проходить разными способами. Как правило, крупные финансовые организации требуют, чтобы клиент, получив карту, отправил на адрес банка подписанный договор о сотрудничестве и ксерокопию паспорта.

Кредитка будет активирована после проверки банком копии паспорта и подписания владельцем карты соглашения. О данной процедуре держатель карты будет уведомлен с помощью смс-сообщения. Зачастую кредитная карта приходит по почте без заполнения заявки. Рассылка карт без заявки банки проводят своим постоянным и надежным клиентам, которые несколько лет сотрудничают с данным банком, а также лицам, которые получают через эту финансовую организацию стипендию, зарплату, пенсию.

Имеют ли права банки присылать по почте кредитную карту

Сейчас, когда получить кредитную карту намного проще, чем сходить в магазин за покупками, у многих клиентов банков возникает практически один и тот же вопрос: имеют ли права банки присылать по почте кредитную карту? На самом деле в этом нет ничего противозаконного, поскольку до тех пор, пока кредитная карта не будет активирована она представляет собой не больше, чем простой кусок пластика.

И даже если недоброжелатели завладеют кредитной картой, которую выслал вам банк, они ничего не смогут с ней сделать, поскольку активация производится посредством мобильного телефона, номер которого, как известно, подделать невозможно.

Поэтому, если вы решили взять кредит, но сомневаетесь в том, что имеют ли права банки присылать по почте кредитную карту, то не сомневайтесь это совершенно законно и безопасно не только для них, но и для вас. Хотя действительно, доставка кредитных карт Почтой России не всегда практично и удобно. Дело в том, что кредитная карта может идти по нескольку недель и сама необходимость в получении кредита может исчезнуть.

В этом случае вам надо избавиться от неё, уведомить банк о том, что кредитная карта вам больше не нужна, а саму же кредитку нужно уничтожить. И ни в коем случае не активируйте её, поскольку неизвестно взимается ли какая-то сумма банком за обслуживание кредитной карты. Может оказаться так, что через пару лет у вас появится непогашенный кредит в огромном размере.

Но отвечая на вопрос о том, а имеют ли права банки присылать по почте кредитную карту, то с уверенностью можно сказать, что да.