Что такое банковский овердрафт? Виды овердрафта
СОДЕРЖАНИЕ
1. Что такое банковский овердрафт?
6. Отличие овердрафта от кредита
10. Итог
11. Полезное видео
Что такое банковский овердрафт?
Сложное слово овердрафт имеет под собой непростое финансовое явление. Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Для юридических и физических лиц это немного разные понятия, хотя суть одна и та же. Для юридического лица, овердрафт – это автоматическое списание средств, если при оплате расчетных документов не хватает собственных в полном объеме.
Однако не стоит путать овердрафт с обычным кредитом. Разница между ними состоит в том, что кредитные средства погашаются постепенно равными либо диверсифицированными платежами, а при овердрафте при поступлении любых средств на счет клиента первым делом погашается превышение лимита. Плата за пользование такой услугой банка зачастую выше, чем в обычном кредите, потому что такие расходы для банка не запланированы и не обеспечены клиентом, а значит, несут в себе потенциальный риск.
Сумму овердрафта определяет банк исходя из поступлений средств на счет клиента. Безусловным плюсом этой услуги есть возобновляемость кредитной линии. После погашения долга перед банком, клиент снова может пользоваться деньгами. Однако, если происходит задержка платежа, просрочка, то помимо колоссальных штрафных санкций, которые насчитываются за каждый день просрочки, банк может полностью закрыть возможность превышения лимитов счета в будущем.
Для физических лиц овердрафт возможен при наличии специального счета в банке. Чаще всего такой услугой пользуются владельцы дебетовых карт, на которые начисляются зарплаты, пенсии или другие регулярные платежи. Банк часто сам устанавливает лимит по овердрафту для клиента. Однако не сообщить об этом сотрудник не имеет права, это прямое нарушение законодательства. Иногда так случается и держатель карты, может по незнанию снять сумму с кредитного счета, соответственно погасить вовремя он ее не сможет.
Возможность получения некого запаса на непредвиденные траты, когда зарплата закончилась, а следующую немного задерживают, хороша сама по себе.
Но бывает, что клиент банка сильно втягивается и привыкает к использованию такого ресурса. Однако стоит помнить, что это недешевое удовольствие.
Существует несколько видов овердрафта, рассмотрим их подробнее:
Овердрафт, выданный под залог – клиент заранее оговаривает с банком необходимость такой услуги и ее лимит, который обеспечивает залоговым имуществом;
Овердрафт, выданный под сумму инкассации – возможность для клиента взять у банка кратковременный кредит, если его взаиморасчеты с банком основываются на сдаче выручки в кассу банка;
Технический овердрафт выдается клиенту автоматически, если у него есть необходимость в средствах, а в скором времени будут поступления на счет. Это может быть доход от депозита, зарплата, ожидаемая прибыль от валютных или биржевых операций;
Беззалоговый овердрафт - чаще всего доступен благонадежным и проверенным клиентам без предоставления доказательств платежеспособности.
Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.
При увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.
Обязательным условием для получения овердрафта есть регулярные поступления на дебетовый счет клиента. Банку необходимо будет разово предоставить документы, удостоверяющие личность. Кредитор может запросить, корме паспорта, права или загранпаспорт. Обязательным будет предоставление выписки по зарплате за шесть месяцев или оформление залога под будущий заем.
Возможность превысить свои расходы, в целом, неплохая банковская услуга. Для клиента это подспорье при непредвиденных расходах, которые случаются в бизнесе и частной жизни.
Хорошо и то, что воспользоваться овердрафтом можно не единожды, после погашения задолженности, сумма возобновляется и у человека всегда есть резервный запас. Дабы сэкономить на процентах по такой ссуде, лучше гасить ее сразу же, как только появились свободные средства, не дожидаясь окончательной даты расчетов.
Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Абсолют банке потребуется справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых.
Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.
Кажется, что овердрафт и кредит ― похожи, так как предоставляют в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок, но на самом деле они отличаются. Отличия проявляются в следующем:
1. Период, на который выдается заем. При взятии потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же нужно выплатить на протяжении нескольких месяцев, в зависимости от требований банка.
2. Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в большом объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
3. Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств целиком в один день.
4. Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
5. Время, отведенное на возвращение занятых средств и скорость предоставления денег. Кредит нужно оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.
Овердрафт как и любой банковский продукт имеет свои плюсы, рассмотрим их ниже:
1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. В любой момент клиент банка может занять недостающие ему деньги в пределах лимита.
3. Занимать можно неограниченное количество раз.
4. Нет залога и поручителей.
5. Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта.
6. Держателям зарплатной карты банка овердрафт может увеличить сумму лимита в несколько раз.
7. Можно отказаться от услуги в любой момент.
Рассмотрим минусы данной банковской процедуры:
1. Погашение овердрафта обязательно и неотвратимо.
2. Один раз в год нужно перезаключать договор.
3. Лимит кредита - обычно не превышает ежемесячные поступления по счету).
4. Высокая процентная ставка.
5. Скрытые платежи. Например - комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
Чтобы отказаться от овердрафта нужно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.
Если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту со своей прошлой работы - нужно проверить нет ли задолженности.
Иначе, вы можете получить начисленные проценты и штрафы за несвоевременно погашенный долг.
Некоторые банки не могут отключить овердрафт. Это обязательно есть в договоре. В данном случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.
Заключая договор на овердрафт нужно оценивать ваши финансовые возможности. Для того чтобы он приносил выгоду надо внимательно следить за остатком на балансе. Важно тратить заимствованные средства понимая что деньги поступят на счет в необходимом количестве до окончания льготного периода.
Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму.
