Реструктуризация просроченных кредитов - что это такое, пролонгация, замена валюты, отсрочка. Виды и причины

реструктуризация кредита

 

СОДЕРЖАНИЕ

1. Что такое реструктуризация просроченных кредитов?

2. Первые шаги к реструктуризации

3. Документы для реструктуризации кредита по кредитному договору 

4. Самые распространенные варианты реструктуризации кредита

    4.1 Пролонгация кредита

    4.2 Замена валюты кредита

    4.3 Отсрочка выплат или кредитные каникулы

    4.4 Замена схемы начисления процентов

5. Причины реструктуризации просроченных кредитов

6. Виды реструктуризации просроченных кредитов

7. Отличия реструктуризации от рефинансирования

8. Законодательная база

9. Как доказать свою неплатежеспособность

10. Полезное видео

 

Что такое реструктуризация просроченных кредитов?

Реструктуризация просроченного кредита подразумевает внесение изменений в первоначальный кредитный договор. При этом заключается дополнительный договор об изменении графика платежей или изменения процентной ставки.

Условия реструктуризации определяются банком индивидуально для каждого заемщика, основываясь на объективных и бесспорных подтверждениях невозможности выполнения условий ранее заключенного договора, которые подтверждаются достоверными документами.

При этом банк рассматривает возможности должника, который пребывает в сложной финансовой ситуации на основании доказательств того, что должник не в состоянии своевременно выполнить условия кредита. Подтверждением этому может выступать справка с места работы или из государственного центра занятости. 

Первые шаги к реструктуризации

При заключении договора с банком, в том числе и дополнительного, необходимо убедиться в том, что все условия получателю кредита понятны, и предоставлена исчерпывающая информация об общей стоимости услуг банка.

Также следует помнить, что банки не обязаны осуществлять реструктуризацию, а только имеют на это право. Перед обращением в банк с целью реструктуризации долга, прежде всего, целесообразно начать переговоры с банком, путем направления письма. Если с первой попытки банк не идет навстречу должнику, то стоит попробовать обратиться еще раз.

Документы для реструктуризации кредита по кредитному договору 

 1. Собственный паспорт и паспорт супруга (супруги);

 2. Справку о присвоении идентификационного номера должника и супруга (супруги);

 3. Свидетельство о браке либо о его расторжении;

 4. Если есть несовершеннолетние дети - свидетельство об их рождении ;

 5. Документы, которые подтверждают нынешний уровень дохода и материального положения должника и членов его семьи;

 6. Документы, о праве собственности на имущество, которое в случае необходимости может быть передано как дополнительное обеспечение по кредиту, а также другие документы  на указанное имущество.

Самые распространенные варианты реструктуризации кредита

 реструктуризация займа

Основными вариантами реструктуризации являются:

1. Пролонгация кредита – это продление срока кредитного договора, то есть конечная дата кредитования или последний день пользования кредитными финансами переносится на более поздний срок. Пролонгация кредита целесообразна в том случае, когда должник пользуется кредитными деньгами в режиме кредитной линии или овердрафта (то есть когда последний день кредитования является днем выплаты всей суммы задолженности), или в случае, когда пролонгация кредита позволит уменьшить ежемесячные суммы погашения кредита согласно с графиком.

Негативная сторона этого способа - значительное увеличение срок кредитования и сумма долга.

2. Замена валюты кредита. В условиях нестабильного курса доллара США данный способ реструктуризации является наиболее выгодным для должника, так как в дальнейшем он полностью освобождается от риска роста курса валюты. В вопросе перевода задолженности из иностранной валюты в национальную все зависит от условий, предлагаемых банком. 

Обычно банки повышают процентную ставку. Также во время заключения дополнительного договора банки могут изменить условия первоначального договора, к примеру, перенести на тело кредита непогашенные проценты или оформить дополнительный кредит на погашение суммы штрафов и просроченных процентов.

Недостатком описанного способа является то, что обмен валютного кредита увеличивает размер ежемесячных платежей.

3. Отсрочка выплат или кредитные каникулы. Каждый банк отдельно определяет, какой срок кредитных каникул он может предложить, иногда подобная отсрочка возможна на срок до одного года.

Это самый популярный вид реструктуризации. Заемщик на время освобождается от выплат по телу кредита, а в дальнейшем «накопившаяся» сумма распределяется на месяцы, которые остались.

Недостаток этого варианта в том, что после кредитных каникул придется платить намного больше, так как ежемесячная сумма, не выплаченная за период каникул, будет распределена на срок, который остался.

4. Замена схемы начисления процентов. Данный способ предусматривает переход от фиксированной ставки платежа на такую, которая систематически увеличивается или уменьшается.

В случае перехода с уменьшающегося платежа на фиксированный, недостатком является значительная переплата по окончанию кредитного договора.

В условиях финансового кризиса эти методы направлены на помочь должникам своевременно выполнить кредитные обязательства несмотря на валюту кредита.

Причины реструктуризации просроченных кредитов

Основной причиной реструктуризации просроченных кредитов являются финансовые трудности должника, вызванные:

- потерей ежемесячного дохода; увольнением с работы;

- потерей кормильца;

- призывом в армию;

- резким ухудшением здоровья;

- утратой трудоспособности;

- отрицательной динамикой финансового рынка (высокая инфляция, падение курса национальной валюты и прочее);

- иными жизненными обстоятельствами.

В современных условиях общего падения уровня доходов населения в стране многие должники пришли к необходимости реструктуризации своих обязательств перед банками.

Виды реструктуризации просроченных кредитов

Реструктуризация просроченных кредитов может проводится в следующих формах:

- пролонгации кредитного договора, сводящейся к уменьшению ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования;

- изменения валюты кредитования, применяемого к кредитам в иностранной валюте в условиях падения курса национальной валюты;

- предоставления кредитных каникул, в случае которых должник на некоторое время освобождается от выплат по кредиту.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Часто люди путают такие понятия как - рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Надо понимать - что это  два совершено разных финансовых инструмента.

Рефинансирование кредита связано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Законодательная база

Реструктуризация займов в РФ регулируется на законодательном уровне Федеральным Законом «О финансовой несостоятельности», в котором рассматривается порядок погашения ссуды при банкротстве, а также:

Ст. 450 ГК РФ – о возможности и порядке изменения условий кредитного договора.

Ст. 310-421 ГК РФ, где повествуется о праве кредиторов в пересмотре и смягчении долгов клиентов.

Ст. 434 ГПК РФ – о судебном разбирательстве и принудительном взыскании долгов с заемщиков.

Как доказать свою неплатежеспособность

Чтобы клиенту была предоставлена реструктуризация займа в микрофинансовой организации, необходимо доказать уполномоченному лицу свою неплатежеспособность.

Наиболее распространённой причиной является внезапное изменение уровня заработной платы и увольнение с работы. Такая причина является существенной  и доказать невозможность уплаты, согласно ей, нетрудно:

  • Потребуется документальное подтверждение от работодателя, если произошли изменения в уровне заработной платы – стоит взять справку о доходах.
  • При потере работы понадобится трудовая книжка с соответствующей записью в ней.
  • При постановке на учет в службе занятости подойдёт справка из этого учреждения.

Другая весомая причина – это заболевание должника, которое также можно подтвердить соответствующими документами из медицинских учреждений.

Весомым аргументом в пользу неплатежеспособности или изменения текущих условий жизнедеятельности, которые могут прямым образом повлиять на ухудшения платежеспособности, являются отпуск по уходу за ребенком и призыв для прохождения военной службы. В подтверждение последней нужно прикрепить копию повестки.