Кредитный договор банка

Кредитный договор

 

СОДЕРЖАНИЕ

1. Что такое кредитный договор? 

2. Форма кредитного договора

3. Существенные условия кредитного договора

4. Основные элементы кредитного договора

5. Заключение кредитного договора

6. Можно ли изменить договор?

7. Расторжение кредитного договора

8. Виды кредитных договоров

9. Права и обязанности сторон

10. Ответственность сторон

11. Содержание договора

12. Нарушение условий кредитного договора

13. Отличие кредитного договора от договора займа

14. Образец кредитного договора

15. Полезное видео

 

Что такое кредитный договор? 

Мы много рассказываем на страницах портала "Бизнес заработок" про кредитные карты, кредиты, микро займы и подводные камни займов, в данной статье мы расскажем - что такое "кредитный договор" простыми словами. 

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик может не отдавать деньги , предусмотренные договором, денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

 Форма кредитного договора

В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К условиям кредитного договора относятся:

- Стороны договора и размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику (предмет договора);

- Цель кредита;

- Срок кредита;

- Способы обеспечения кредитного обязательства;

- Условия выдачи и погашения;

- Размер платы за пользование кредитом в процентах.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Согласно статье 814 ГК РФ в случае нарушения заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.

К дополнительным условиям договора относятся:

- срок кредитования и выплаты долга;

- способ обеспечения кредита;

- описание прав и обязанностей сторон; ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;

- описание целевого использования денежных средств;

- правила расторжения.

Основные элементы кредитного договора

Законом не определена четкая структура кредитного договора, но, как правило, он должен включать в себя следующие разделы.

  • Преамбула

Содержится наименование сторон, которые подписывают кредитный договор.

  • Предмет договора

В данном разделе должны быть прописаны вид кредита, его назначение, сумма, сроки выдачи и возврата денег.

  • Порядок предоставления кредита

Указывается, какие документы кредитору предоставляет заемщик. Срок, форма и порядок выдачи банком кредита заемщику.

  • Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита

Здесь должен быть указан размер процентной ставки за пользование кредитом. Порядок начисления процентов по кредиту, как их уплачивает заемщик. Способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Какие предлагаются условия досрочного погашения кредита. В каком размере и порядке начисляются комиссии по займу. В каких случаях и как применяются штрафные санкции, их размер и т. д.

  • Способы обеспечения возвратности кредита

В этом разделе указывается номер и приводится содержание договора залога, поручительства третьих лиц и других условий.

  • Права и обязанности сторон

Кредитор имеет право указать в договоре случаи, когда он может потребовать досрочного погашения задолженности. Также он может без согласия заемщика уступить другой кредитной организации свои права по договору.

В то же время, кредитор обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, которые предусмотрены кредитным договором.

Заемщик имеет право потребовать у кредитной организации предоставления ссуды в объеме, на условиях и в срок, что обусловлены кредитным договором.

В обязанности заемщика входит своевременное погашение займа и оплата процентов в указанный в договоре срок. При возникновении обстоятельств, повлекших или могущих повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик должен незамедлительно проинформировать об этом кредитное учреждение.

  • Ответственность сторон

Этим разделом договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий договора. Указываются соответствующие санкции.

  • Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон

Заключение кредитного договора

договор кредита

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:

  • сумма кредита;
  • назначение кредита;
  • в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
  • предполагаемый срок кредита;
  • предоставление банку обеспечения: поручительство, банковская гарантия, залог.

Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:

  • оформить письменное соглашение;
  • достигнуть согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора (на кредитную карту) или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика.

Можно ли изменить договор? 

Когда текст заключенного договора не содержит упоминаний об одностороннем изменении его условий, кредитор не вправе самостоятельно их менять. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке возможно только в случаях, которые предусмотрены федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в соглашениях право кредитора на изменение процентных ставок кредита предусматривается при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор можно изменить или расторгнуть лишь в связи с существенными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий производится в той же форме, что и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

  • повлечь ущерб, который значительно превышает затраты, необходимые для выполнения договора на измененных судом условиях;
  • противоречить общественным интересам.

Продление кредитного договора возможно с помощью внесения изменений в его текст (об изменении срока возврата кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор можно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Но только по письменному требованию одной из сторон по основаниям, предусмотренным договором и действующим законодательством.

Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не предоставлен кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.

Право расторжения кредитного договора в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:

  • если кредит применяется не по целевому назначению;
  • если кредитор не выполнил требования о погашении в срок задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором;
  • если не исполнены обязанности по обеспечению кредита;
  • при отсутствии возможности контролировать целевое использование кредита;
  • когда заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы, размер которой помешает исполнению обязательств по договору;
  • если принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика;
  • если ухудшилось финансовое состояние заемщика;
  • если инициирована процедура банкротства заемщика в соответствии с законодательством РФ;
  • если появляется риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

  • Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

  • Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

  • Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

  • Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

  • Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

  • использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

  • своевременно представлять бухгалтерскую отчетность  и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

  • обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

  • обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

  • при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Нужно сказать, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Ответственность сторон

Нужно выделить, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Содержание договора

В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

- о заемщике и кредиторе; точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;

- процентных ставках и способе их начисления; цели кредитования; условиях обеспечения;

- детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;

- правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;

- способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства. Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа. На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов. Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег. Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов. Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Образец кредитного договора

Скачать образец кредитного договора можно по ссылке на портале "Бизнес заработок".