Сберегательный сертификат – что это такое? Плюсы и минусы сертификата
СОДЕРЖАНИЕ
1. Что такое сберегательный сертификат?
3. Преимущества сберегательного сертификата
4. Недостатки
5. Сберегательный сертификат Сбербанка в 2019 году
5.1 Обмен сертификата на деньги
Банковские организации предлагают клиентам множество финансовых продуктов, среди которых не последнее место занимает сберегательный сертификат. Чем он отличается от депозитного вклада? Какими преимуществами обладает? Какие недостатки имеет? Стоит ли его приобретать? Если да, то, в каком банке?
Что такое сберегательный сертификат?
Сберегательный сертификат – это разновидность ценной бумаги, которую вправе выпустить банк. Кредитная организация при этом должна отвечать следующим требованиям:
• Работа в банковской системе – не менее 2 лет;
• Годовая отчетность опубликована в СМИ и подтверждена аудитором;
• Осуществление деятельности в строгом соответствии с нормами и предписаниями регулятора (ЦБ РФ);
• Фонд резервирования – от 15% оплаченного капитала;
• Объем резервов, необходимый для удовлетворения требований кредиторов.
Сберегательный сертификат является подтверждением того, что у клиента банка есть вклад на определенную сумму денег. Ценная бумага, по окончании своего действия, дает право на получение этих денежных средств и прибыли в виде процентов, но только в национальной валюте, т.е. в рублях. Раньше срока получить деньги можно, но по сниженной ставке. Позже – тоже, но за дни после окончания вклада на итоговую сумму ничего не начисляется.
Существует несколько типов сертификата:
1. Сберегательный;
2. Депозитный.
В отличие от первого, второй может принадлежать исключительно юридическому лицу. Обналичить такой сертификат нельзя – всё расчеты проводятся в безналичной форме. А вот держателем ценной бумаги первого типа может быть любое лицо, в том числе нерезидент России. Доступны расчеты в любой форме: и наличной, и безналичной. В целом же, характеристики обоих типов схожи: документарная форма, возможность передачи права требования иным лицам, отсутствие пролонгации, ограниченный срок для обращения за денежными средствами, невозможность использования для оплаты работ, товаров, услуг.
Сберегательный сертификат бывает именным и на предъявителя. Главное отличие состоит в том, что в первом случае денежные средства может получить только владелец ценной бумаги, во втором же – любой, кто обратится с данной просьбой и документом в банк. Передать именной сертификат можно только в порядке уступки требования или цессии. Для этого на обратной стороне ценной бумаги делают соответствующую надпись, ставят подписи, а работник банка заверяет их отметкой и печатью.
Преимущества сберегательного сертификата
1. Повышенная доходность. Банки предлагают более высокий процент по сберегательным сертификатам, чем по депозитным вкладам. Если по депозиту ставка в течение всего срока действия может меняться (например, первые полгода – 8%, следующие – 7,5%, последние – 7%), то по сертификату она фиксирована. Она на несколько пунктов выше, а значит, иметь такую ценную бумагу выгоднее, чем открывать вклад в банке;
2. Досрочное снятие денег. Сертификат можно обналичить в любое время. Предъявление документа в банк для погашения предполагает выплату суммы и дохода, но по сниженной процентной ставке. Заранее обналичивать ценную бумагу невыгодно, но возможно. Это удобно, если срочно понадобятся деньги;
3. Простота оформления документа. Чтобы стать владельцем сберегательного сертификата, нужно обратиться в банковскую организацию, предъявить паспорт и ИНН, разместить на счету в этом банке нужную сумму денег (она должна ровняться номиналу ценной бумаги). Когда все действия будут выполнены, банковский работник выдаст заполненный бланк сертификата на руки;
4. Передача ценной бумаги. Сертификат можно отдать, подарить, продать, использовать в качестве залога и не только. Чтобы не возникло сложностей, ценная бумага должна быть на предъявителя. В случае использования именного документа возможно лишь цессия. Она требует проведения определенной процедуры.
Рассмотрим минусы сберегательного сертификата:
1. Отсутствие страховки. Это главный недостаток и весомая причина выбрать другой финансовый продукт, например, депозитный вклад. Вместе с тем, денежные средства не застрахованы только по сертификату на предъявителя, но не по именной ценной бумаге;
2. Риск получения денег по сертификату 3-ми лицами. Если кто-то завладеет документом на предъявителя, то без вопросов обналичит его в банке. Крупные суммы лучше хранить по именному сертификату;
3. Уплата налогов. Как и в случае банковских вкладов, если процент по сертификату выше ключевой ставки более чем на 5 пунктов, получатель прибыли (владелец ценной бумаги) обязан уплатить соответствующий налог;
4. Сложности с восстановлением права на сертификат. Делается это через суд, хотя с именными ценными бумагами всё обстоит куда проще – достаточно обратиться в банк;
5. Невозможность дистанционного управления. Если сбережениями по вкладку можно управлять удаленно, то сертификатом – нет.
Сберегательный сертификат Сбербанка в 2019 году
Сберегательный сертификат, который предлагает Сбербанк, ничем не отличается от предложений других банков. Ценная бумага доступна для оформления в любом отделении. Сам бланк имеет высокую степень защиты (это сделано во избежание подделок). Срок действия начинается от 3 и заканчивается 36 месяцами. Минимальная сумма, на которую можно оформить сертификат, составляет 10 000 рублей. Максимума нет, но чем он больше, тем выше процент.
Приобрести сертификат можно путем открытия в Сбербанке счета на сумму от 10 000 рублей. Доступна оплата с уже открытого вклада.
В отличие от вкладов, которые сегодня предлагает Сбербанк, оформление сберегательного сертификата намного выгоднее. Единственная проблема – отсутствие страховки по ценной бумаге на потребителя.
Если вы решите обналичить сертификат раньше окончания срока, сотрудники Сбербанка рассчитают прибыль по ставке по вкладу до востребования. Пролонгировать ценную бумагу нельзя, как и получить ежемесячные проценты. Сертификат подтверждается денежной суммой в рублях. Валюта не допускается.
Проценты по сберегательному сертификату Сбербанком назначались каждый год разные – в зависимости от ключевой ставки. Но в любом случае они выше, чем обычные проценты.
Однако вложения в сертификаты были предназначены для достаточно состоятельных вкладчиков. Так, при покупке сертификата на сумму до 50 тысяч рублей доход составлял буквально 0,01% – сущие копейки. А вот при более крупных вложениях доходность интереснее.
Так, в 2018 году проценты по сберегательному сертификату Сбербанка варьировались от уровня 4,35% до 6,1%. Чем дольше срок – тем более доходным оказывался сертификат.
В 2019 году Сбербанк сертификаты не выдает, и информации о доходности этого инструмента на официальном сайте нет. Но если у вас есть бумага на руках – взгляните и поймете, сколько можно на этом заработать.
Сертификатов Сбербанка с 2018 году больше нет - это запрещено законом. А именно Федеральным законом №212-ФЗ от 26.07.2017, который с 1 июля 2018 года запрещает продажу ценных бумаг на предъявителя.
Дело в том, что сертификаты часто становились предметом незаконных сделок, да и вообще отслеживать их очень сложно. Например, его могли украсть и обналичить. Или муж тайком от жены обналичивал деньги, отложенные на покупку квартиры, и вкладывал их в МММ.
В общем, Правительство решила прикрыть эту проблему, просто запретив сертификаты. Теперь их купить в Сбербанке уже нельзя.
Если у вас есть сертификат на руках, то обменять его на деньги можно. Причем без всяких санкций со стороны государства или любимого Сбербанка. Главное – не меняйте раньше времени, иначе накопленные проценты на сберегательном сертификате Сбербанка канут в небытие. Если срок действия бумаги истекает в 2019 году – так и идите в Сбер в 2019 году.
Обналичить сертификат просто:
берете паспорт и сертификат;
идете в отделение Сбербанка, которое занимается обменом сертификатов (сначала позвоните по номеру 900, чтобы уточнить, можно ли это осуществить в том отделении, куда вы направляетесь);
предъявляете сертификат и паспорт;
получите деньги в кассе.
Некоторые хранят сертификаты в сейфах Сбербанка. Если владельцем сертификата был ваш умерший родственник, то получить доступ к нему удастся только через полгода и после получения документов о вступлении в наследование. Зато сертификат можно будет сразу обналичить.
