Что такое скоринг и как работает: виды, плюсы и минусы, мобильный и социальный
СОДЕРЖАНИЕ
1. Что такое кредитный скоринг?
4. Данные для проведения скоринга
7. Скоринг и кредитная история
8. Что такое социальный скоринг?
9. Мобильный скоринг от компании InVenture
10. Полезное видео
Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит. Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».
Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные риски посредством автоматизации в процессе принятия решения.
Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.
На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.
Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества.
В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.
Существуют четыре вида скоринга:
application-scoring (дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять заем или нет;
collection-scoring – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают кредит;
behavioral-scoring, «скоринг поведения» - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции по кредитной карте;
fraud-scoring – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.
В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.
Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра.
Это могут быть:
- возраст заявителя;
- профессия и величина заработной платы;
- наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.
Данные для проведения скоринга
В стандартный список вопросов входят следующие:
- семейное положение;
- возраст;
- место работы (если пенсионер работает);
- стаж;
- образование (специальность);
- указание дополнительный доход и т.д.
Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.
У специалиста есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете. Производя визуальную оценку потенциального заемщика, его речь, скорость ответа, поведение, кредитный консультант может добавить комментарий к заявке с примечанием отказать в кредите. При этом документы у клиента могут быть в порядке.
Bce oтвeты нa вoпpocы aнкeты aнaлизиpуютcя cкopингoвoй cиcтeмoй. Ecли нeoбxoдимый пopoг cуммы бaллoв дocтигнут, тo oнa выдaeт пoлoжитeльный peзультaт, ecли нeт – oткaз. Пpи пoдcчeтe кoличecтвa бaллoв, близкoгo к нужнoму для oдoбpeния знaчeнию, зaявкa мoжeт быть oтпpaвлeнa кpeдитнoму мeнeджepу. Oн утoчняeт пpeдocтaвлeнную пoтeнциaльным зaeмщикoм инфopмaцию пo тeлeфoну, нaпиcaннoму в зaявкe. Ecли чиcлo cкopингoвыx бaллoв мeньшe нeoбxoдимoгo нopмaтивa, тo зaявкa нe будeт удoвлeтвopeнa, и клиeнт пoлучит oткaз.
Ho впoлнe peaльнo пoвыcить знaчeниe cкopингoвoгo бaллa, oбecпeчив пoлoжитeльную кpeдитную иcтopию. Для этoгo нужнo пoлнocтью зaкpыть вce нeпoгaшeнныe дoлги и oбязaтeльcтвa. Ecли кpeдитнoй иcтopии нeт вooбщe, мoжнo oфopмить нeбoльшoй микpoзaйм и быcтpo eгo выплaтить. Инфopмaция пoпaдeт в бaзы бaнкoв, и cфopмиpуeтcя xopoшaя кpeдитнaя иcтopия.
Bтopым вaжным пoкaзaтeлeм являeтcя ceмeйнoe пoлoжeниe. Kлиeнт, cocтoящий в oфициaльнoм бpaкe, кaк пpaвилo, пoлучaeт бoлee выcoкoe кoличecтвo бaллoв. Пpeимущecтвaми являютcя выcшee oбpaзoвaниe, вocтpeбoвaннaя cпeциaльнocть, нaличиe oфициaльнoгo мecтa paбoты и дocтoйный уpoвeнь зapaбoтнoй плaты.
Oт oткaзa нe зacтpaxoвaн дaжe caмый пoлoжитeльный co вcex cтopoн пoтeнциaльный зaeмщик. Heкoтopыe пapaмeтpы, тaкиe кaк, чиcлo дeтeй, вoзpacт, нeвoзмoжнo измeнить. Moжeт тaк cлучитьcя, чтo бaнк имeннo в дaнный пepиoд нe paбoтaeт c клиeнтaми имeннo вaшeй coциaльнoй или вoзpacтнoй кaтeгopии. Ecли вы пoлучили oткaз в oднoм бaнкe, мoжeтe пoпpoбoвaть пoдaть зaявку в дpугoй.
Boзмoжнo в нeм вaм удacтьcя пoлучить кpeдит. Ho нe cтoит пoдaвaть aнкeты oднoвpeмeннo в нecкoлькo бaнкoв. Бюpo кpeдитныx иcтopий фикcиpуeт вce зaявки, и cкopингoвaя пpoгpaммa мoжeт пocчитaть вaши дeйcтвия пoпыткoй мoшeнничecтвa.
В скоринге можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Основные плюсы:
- применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
- снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
- сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
- рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
- риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.
Минусы скоринга:
- программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
- потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных; система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
- требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
- слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
- выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).
С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.
В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п.
Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).
В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ – это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.
Соцсети прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди ежедневно обновляют свой профиль, загружая новую музыку, фотографии и фильмы. Каждый аккаунт достаточно полно характеризует своего «офлайнового» владельца. На своей странице в социальной сети пользователь указывает пол, возраст, контактные данные, место работы, хобби, любимые места и другую информацию.
Любители социальных медиа рассказывают о себе практически всё. Можно легко понять, в каких виртуальных группах состоит человек, какую информацию он «лайкает» и «репостит». Любого человека формирует его окружение. Если вкладка «друзья» содержит большое количество ранее судимых лиц, то можно сделать о владельце аккаунта определённые выводы. Социальными сетями давно интересуются банковские структуры и государственные органы. Современные компьютерные технологии позволяют быстро анализировать огромные массивы данных.
Поведение человека в социальных сетях описывается сложными математическими алгоритмами. Результатом анализа становится итоговый балл, позволяющий оценить благонадёжность заёмщика. Часть финансовых организаций меняет свои скоринговые модели кардинальным образом.
Новые системы оценки заёмщиков позволяют комплексно оценить поведение клиента и его друзей в интернете. Скоринговая программа учитывает данные социальных сетей, поисковых систем и интернет-магазинов. Каждый современный человек оставляет в глобальной сети «электронные следы». Даже если он удалит все свои профили, то они ещё долго будут храниться в сетевых архивах. Новая скоринговая модель позволяет снизить вероятность мошенничества и увеличить прибыль кредитной организации. Некоторые МФО выдают займы «электронным аккаунтам», не встречаясь с клиентом лично. Они полагаются только на социальный скоринг и данные кредитных бюро.
У социального скоринга есть и свои недостатки. «Продвинутые» пользователи хотят обмануть банки и пытаются сделать свой профиль в социальных сетях «идеальным». Они создают «фейковые» страницы, которые вводят в заблуждение банковские программы. Надёжного механизма отсева ложной информации пока не существует.
Возможно, эта проблема будет решена в будущем, когда аккаунт в социальной сети в обязательном порядке «привяжут» к паспорту пользователя. Владелец профиля будет обязан указывать на своей странице настоящее имя и фамилию.
Социальный скоринг может быть использован не только для оценки заёмщиков. Его будут активно применять специалисты отделов кадров различных компаний, государственные структуры и брачные агентства. Может быть принят закон о «рейтинге благонадёжности».
Этот показатель рассчитают для каждого гражданина страны. «Рейтинг благонадёжности» будет изменяться со временем и оказывать мощное влияние на жизнь человека. Мир станет «прозрачным». Негативную информацию будет практически невозможно скрыть.
Мобильный скоринг от компании InVenture
В мире есть два с половиной миллиарда людей, для которых банковские услуги практически недоступны. В основном это относится к населению бедных стран Африки и Азии. Жители этих государств не имеют кредитной истории и банковских счетов. Международная финансовая компания InVenture активно занимается выдачей займов жителям развивающихся стран. Все транзакции осуществляются с помощью мобильных телефонов.
Многие жители Африки не имеют профиля в социальных сетях. Это затрудняет использование моделей социального скоринга. А вот мобильные телефоны есть почти у всех. Перед оформлением кредита потенциальный заёмщик должен дать согласие на установку специального приложения для сотового телефона. Оно будет собирать личные данные абонента (переговоры, переписка, данные о перемещении человека, частота звонков определённым людям и т. д.).
Программа анализирует тысячи различных параметров и выставляет потенциальному клиенту кредитный рейтинг. На основании этой информации принимается решение о выдаче ссуды. Мобильный скоринг позволяет в динамике видеть финансовую ситуацию человека. Оценка платёжеспособности клиента становится непрерывным процессом. Мобильный скоринг - это революция в сфере финтеха.
Новая система оценки заёмщика может полностью изменить банковскую систему. Для обработки огромных массивов данных InVenture использует облачные вычисления и технологию Big Data.
Компания InVenture выдала порядка 200000 займов жителям Кении. Также деньги выдаются жителям Индии, Мексики, Филиппин и других стран. Особенным спросом микрозаймы пользуются среди женщин. Предприниматели в бедных странах могут взять "мобильный кредит" для развития своего бизнеса. Объём просроченной задолженности составляет порядка 10% от величины инвестиционного портфеля InVenture.
Это очень хороший показатель для микрофинансового бизнеса. Основатель фирмы Шивани Сиройя не похожа на "стандартных" банкиров. До открытия своего дела эта хрупкая девушка трудилась финансовым консультантом в нескольких американских и швейцарских банках. Также она некоторое время работала в ООН. Шивани хорошо знает рынок, на котором действует её компания.
Глобальная цель InVenture состоит в том, чтобы обеспечить деньгами любого, у кого есть мобильный телефон.
