21.02.2022
Как правильно подсчитать уплату процентов, когда берёшь займ
СОДЕРЖАНИЕ
1. Состав ежемесячного платежа
4. Как самостоятельно рассчитать платежи
При выборе кредита люди обычно ориентируются на процентную ставку: чем она ниже, тем лучше. Но это не всегда так. Чтобы найти самое выгодное предложение, нужно учитывать способ и порядок начисления процентов. Эксперты финансового портала Выберу.ру рассказали, как правильно определить переплату, когда оформляешь заём.
Ежемесячный платёж по кредиту включает часть основного долга и начисленные проценты. Размер периодических выплат указывается в графике погашения займа. Иногда его прописывают одной суммой, без выделения переплаты. Но чаще банки обозначают обе составные части обязательных взносов.
Если клиент не следует графику, к общей сумме кредита прибавляют штрафы и неустойки. Финансовые учреждения сами решают, как списывать эти начисления. Обычно они взимаются в первую очередь.
Проценты по кредиту могут начисляться разными способами. Схема подсчёта зависит от организации, выдавшей заём. Так, минимальные ставки предлагают МФО. Но это — лишь уловка, поскольку МФО указывают проценты не за год, а за день. Ежедневно они прибавляются к величине общего долга и
увеличивают переплату. Банки используют другую систему. Они применяют годовые ставки. Но переплата здесь тоже может быть разной. Всё зависит от схемы погашения долга.
Банки используют два способа подсчёта ежемесячных платежей:
- Аннуитетный. При нём тело кредита и вся переплата суммируются и делятся на продолжительность пользования займом в месяцах. Это позволяет сделать ежемесячную выплату по кредиту одинаковой. Но доля погашения основного долга растёт по мере выплат. То есть сначала заёмщик активно выплачивает проценты, а только потом — величину займа.
- Дифференцированный. При дифференцированном способе подсчёта сумма долга делится на срок кредитования, а проценты начисляются каждый месяц на остаток имеющейся задолженности. Поэтому тело займа уменьшается равномерно. Но в первые месяцы заёмщику приходится платить больше, чем в последние.
Для подсчёта ежемесячного платежа по кредиту можно воспользоваться кредитным калькулятором или формулами для вычисления. В первом случае в программу следует ввести размер займа, ставку и срок кредитования. График будет рассчитан автоматически.
Формулы для расчёта аннуитетных выплат
Базовая формула для вычисления платежа по аннуитетной схеме выглядит так:
Платёж = Сумма кредита × Коэффициент аннуитета
Коэффициент аннуитета вычислить немного сложнее:
Коэффициент = МС × (1 + МС)КП ÷ (1 + МС)КП − 1, где:
- МС — месячная процентная ставка;
- КП — количество выплат.
Например, заёмщик оформил кредит на 200 тыс. рублей, сроком на 12 месяцев под 15% годовых. Месячная процентная ставка составит 15% ÷ 12 = 1,25% или 0,0125.
Коэффициент = 0,0125 × (1 + 0,0125)12 ÷ (1 + 0,0125)12 − 1 = 0,090258
Платёж = 200 000 × 0,090258 = 18 052 руб. — такая же сумма получится при подсчёте в кредитном калькуляторе.
Если нужно вычислить общую переплату, требуется умножить ежемесячный транш на срок кредитования и вычесть из полученной суммы величину основного долга: 18 052 × 12 − 200 000 = 16 620 руб.
Формулы для расчёта дифференцированных выплат
Дифференцированный платеж будет меняться ежемесячно. Базовая формула расчёта выглядит так:
Платёж = Часть основного долга + Процент
Основной долг раскидывается на весь период выплат и не меняется, а вот проценты вычисляются каждый
месяц по формуле:
Процент = ОЗ × СП × Д/ДГ, где:
- ОЗ — остаток задолженности;
- СП — годовая ставка;
- Д — количество дней, за которые берутся проценты;
- ДГ — количество дней в году.
Если взять рассмотренный пример, часть основного долга, подлежащая ежемесячной выплате, составит:
200 000 ÷ 12 = 16 666,67 руб.
Вычислим переплату за первый месяц (предположим, что в нём 30 дней): 200 000 × 15% × (30 ÷ 365) = 2 465,75
руб.
Итого общий платёж составит: 16 666,67 + 2 465,75 = 19 132,42 руб.
В следующем месяце проценты будут начисляться уже на другую сумму: 200 000 − 16 666,67 = 183 333,33 руб.
Ежемесячный платёж будет меньше.
Вывод: Ежемесячные платежи зависят не только от ставки, но и от порядка начисления выплат.
С более подробной информацией по расчёту процентов можно ознакомиться на портале https://www.vbr.ru.
