Что такое валютная ипотека и как её получить в 2019 году

валютная ипотека

 

СОДЕРЖАНИЕ

1. Валютная ипотека - что это такое?

2. Плюсы и минусы валютной ипотеки

3. Рефинансирование ипотеки

4. Реструктуризация

5. Основная проблема валютной ипотеки

6. Прогноз на валютную ипотеку

7. Что будет с валютной ипотекой?

8. Риски валютной ипотеки

9. Как подать онлайн-заявку на ипотеку

10. Требования к недвижимости

11. Документы для ипотеки

12. Итог

13. Полезное видео

 

Уже все давно смерились с тем, что российский валютный рынок является весьма нестабильным в настоящее время. Именно это и служит причиной появления большой проблемы по оформлению валютного кредита. Еще более проблемной в 2019 году будет валютная ипотека. Существующая информация о валютной ипотеке также не в состоянии порадовать граждан России. Но будут ли в 2019 году какие-то положительные изменения?

Валютная ипотека - что это такое?

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Понятие валютной ипотеки подразумевает денежный заем у банка с определенной целью. Приобрести жилплощадь самостоятельно в современных условиях трудно, поэтому при стабильном курсе рубля у человека есть шанс сэкономить свои сбережения.

В 2008 и 2014 произошло резкое изменение курса валюты, которое никто не смог спрогнозировать. Для людей, получающих заработную плату в рублях, резкий рост доллара позволил рефинансировать свою ипотеку и избежать потерь.

Сложности с существующими валютными кредитными продуктами оказались для многих россиян, взявших ипотеку в евро или долларах, очень значительными. В 2010 году лиц, оформивших валютные ипотечные кредиты, по статистическим данным, было примерно 80 тыс. человек.

По сравнению с ипотекой в рублях такие кредиты обошлись должникам в 5 раз дороже, а средняя величина займа в Москве находилась на отметке 15 млн. руб.

Плюсы и минусы валютной ипотеки

ипотека в валюте

До валютного кризиса в России многие брали валютную ипотеку и находили в ней плюсы. Можно выделить: доход привязанный к курсу валюты, оборот и хранение не требует разрешения органов власти, пониженный начальный взнос, продолжительные сроки действия кредитных договоров,

поддержка государственных органов и низкий курс валют. 

Минусы валютной ипотеки - должники стали обращаться за реструктуризацией займа в рубли, они получали отказ по различным причинам. В одних банках сообщали о том, что подходящие программы отсутствуют, в других обращали внимание на неплатежеспособность должника или просто без объяснения причин затягивали время. В России сложилась ситуация, что задолженность валютных должников увеличилась в 2 раза больше при пересчете на рублевый эквивалент.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки – выдача нового кредита для погашения предыдущего но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики – пониженную процентную ставку и меньший объем выплат.

При этом согласие первичного банка не требуется. Но сумма на погашение валютной ипотеки ограничена, в 2019 году у ПАО «Сбербанк» она равняется 7 млн. руб.

Этапы рефинансирования:

1. Оформление заявки (заполнение анкеты);

2. Сбор документов и подача их онлайн или через отделение банка;

3. Принятие банком решения;

4. Подписание документов.

Перечень документов:

- Заявление-анкета;

- Паспорт с действующей регистрацией;

- СНИЛС;

- 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (необязательны для зарплатных клиентов);

- Копия трудовой книжки или выписка из нее;

- Военный билет (не достигшим возраста 27 лет);

-Выписка из онлайн-банка о состоянии задолженности;

- Договор купли-продажи;

- Договор страхования.

Почему могут отказать в рефинансировании;

1. Наличие просроченной задолженности за последний год в том числе на месяц подачи заявки;

2. Время до окончания договора – менее 3 месяцев;

3. Время, прошедшее с момента заключения договора – менее полугода;

4. Имел место перерасчет валютной ипотеки в рублевую или иной метод реструктуризации.

Реструктуризация

Реструктуризация валютной ипотеки – шаг, на который согласились несколько тысяч заемщиков. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому предлагает более мягкие условия для тех, кто испытывает временные трудности с выплатами.

В 2015 году Центральный Банк РФ рекомендовал банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации. 

Финансовым учреждениям нет выгоды в потере заемщиков и своих денежных средств, поэтому они предлагают пересмотреть пункты договора для определенных лиц. Условия для реструктуризации займа:

- потеря рабочего места или трудоспособности, снижение доходов;

- военная служба (срочная);

- декретный отпуск.

Банк в рамках реструктуризации предлагает должникам перевести валютную ипотеку в рублевую либо увеличить срок выплаты долга с уменьшением ежемесячных взносов. В отдельных случаях возможно оформление льготного периода, позволяющего погашать кредит минимальными платежами.

Основная проблема валютной ипотеки

Сегодня для определения благосостояния тех граждан, которые оформили на себя ипотечные кредиты, приходится брать динамику роста валют, а если быть точнее, то американского доллара. Совсем недавно проходил процесс девальвации российской валюты, что привело к серьезным проблемам для многих жителей России.

Больше всего данная проблема затронула «успешных» обладателей валютной ипотеки. Платеж для данной категории граждан увеличился практически в полтора раза.

Экономический кризис повлиял и на сокращение зарплаты бюджетников, что отразилось на увеличении количества задолженностей по кредитным займам.

Прогноз на валютную ипотеку

валютная ипотека

По словам государственных властей, в настоящее время экономические проблемы в стране идут на спад. Благодаря этому начал приходить в норму и валютный рынок. Уже в новом году российский рубль начнет стабилизировать свои прошлые позиции. Это станет основным толчком на образование положительной динамики нефтяных котировок. Но еще трудно говорить о верном решении властей по отношению к валютной ипотеке.

Дело в том, что сегодня в государственном бюджете так и нет средств для улучшения финансового состояния валютных заемщиков. Все это ведут к тому, что проблемы, связанные с данной ипотекой, власти пока решить не в состоянии. Но, несмотря на это, многие кредитные компании предлагают свои условия по реструктуризации задолженностей и возможности оформить рассрочку.

Как правило, каждая такая организация имеет отличительные условия от остальных, но главной особенностью всех является то, что весь размер задолженности возможно конвертировать в российскую валюту. Значит, люди могут не бояться изменений доллара. Многие эксперты в сфере валютной ипотеки утверждают, что такой способ выхода из проблем считается единственным правильным решением.

Только таким образом ипотеку возможно защитить от постоянно увеличивающейся задолженности.

Что будет с валютной ипотекой?

Российские власти продолжают анализировать все существующие способы выхода из тяжелого экономического положения, а также разыскивать варианты помощи валютным заемщикам, которые в настоящее время страдают больше остальных кредитозаемщиков. На сегодняшний день еще нет никаких оптимистичных прогнозов.

Уже несколько раз они пытались зафиксировать уровень помощи со стороны государства. Но оптимальное решение, позволяющее удовлетворить обе стороны, так и не найдено до сих пор.

Это говорит о том, что те, кто выплачивает валютную ипотеку, должны выкручиваться самостоятельно из сложившейся ситуации. 

С 2016 года судебные разбирательства между финансовыми учреждениями и заемщиками продолжаются, во время которых банки пытаются доказать, что изменение курса доллара не является причиной пересмотра условий договора.

Реструктуризация кредита вынуждает организации использовать денежные средства своих клиентов. От помощи заемщикам, нуждающимся в пересмотре договора, банки в рамках государственной программы не отказываются.

Банками было принято решение в 2019 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб. Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.

Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам. Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте. 

Полезное видео про валютную ипотеку в 2019 году

Риски валютной ипотеки

В банках существует возможность взять ссуду в долларах или евро, но средняя процентная ставка по ним составляет  - 9,8%.

Оформлять ипотеку на данных условиях выгодно заемщикам, у которых есть постоянный доход в валюте.

От внезапно изменившихся обстоятельств при кредитовании никто не застрахован. Если человек лишился работы, утратить здоровье или бизнес, то с выплатой ипотеки возникнут серьезные проблемы.

При росте задолженности на нее начисляются пени и штрафы. Реструктуризация не меняет положения в положительную сторону.

В результате может сложиться ситуация, что семья лишается жилья, причиной этому является валютная ипотека. Суды не могут решить вопрос в пользу должников.

Главный риск – из-за изменения курса валюты платеж по ипотеке окажется больше вашего месячного дохода! Поэтому, если вы все же работаете с рублями, лучше и ипотеку брать в национальной валюте нашей страны.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Чтобы получить ипотеку, нужно заполнить онлайн-анкету на сайте выбранного вами банка. Вам нужно будет заполнить:

- ваши личные данные (здесь нужно предоставить всю информацию о себе и ваших ближайших родственниках; рассказать об образовании, указать адрес прописки и фактического проживания, а также контакты, по которым с вами можно связаться);

- данные о работе (нужно не только указать свою должность, стаж работы в компании, название организации и вид ее деятельности, но и рассказать, сколько человек трудится в компании, дать контакты руководителя и отдела кадров);

- информация о ваших доходах (банк интересует уровень вашей зарплаты и доходов других членов семьи, сведения о дополнительных доходах, если таковые есть);

- сведения о вашем имуществе (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль – здесь нужно перечислить все, что представляет ценность и может быть залогом по кредиту);

- все о запрашиваемом кредите (сумма, валюта, размер первоначального взноса, которым вы располагаете, интересующий вас срок кредита);

- дополнительные сведения о себе (например, не вкладывали ли вы свои деньги в бизнес-проекты, не являетесь ли вы или ваши родственники сотрудниками банка и т. д.).

Выгодная ипотека в России на сайте Открытие банка

Требования к недвижимости

Каждый банк разрабатывает собственную систему ограничений по ипотечному жилью, однако есть и общие требования. Например, если вы присмотрели квартиру в ветхом или аварийном здании, которое власти планируют сносить в ближайшем времени, кредит на жилье вы не получите.

А также выбранная вами квартира должна иметь собственную кухню и санузел. Проще говоря, банк не примет в качестве ипотечного залога комнату в коммунальной квартире.

Документы для ипотеки

Пакет документов — это первое, на что смотрит банк, принимая решения о выдаче ипотечного кредита. Именно документы выступают в роли вашей «визитной карточки», поэтому нужно ответственно подойти к этому вопросу.

Документы, которые нужно предоставить в банк, делятся на две группы: непосредственно касающиеся вас и вашей заявки, а также пакет документов об объекте недвижимости, который вы планируете приобрести.

Обычно для валютной ипотеки нужно предоставить такой пакет документов:

  • Анкету.
  • Паспорт+копии всех его страниц.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ о браке.
  • 2-НДФЛ или справку о ваших доходах по форме банка.
  • Другие документы, подтверждающие доп. доходы.
  • Документы о владении недвижимостью, ценными бумагами и проч.
  • Если у вас есть другие кредиты, то документы по ним.

 Нужно также собрать всю информацию по жилью (правоустанавливающие документы, паспорт продавца, схему квартиры, характеристику помещения, выписку из ЕГРН, отчет о стоимости).

Итог

В Госдуме разрабатывают законопроекты, запрещающие выдачу займов в иностранной валюте, но они неосуществимы, так как препятствуют рыночным отношениям.

Центробанк рекомендует воздержаться от получения ссуды в иностранной валюте, но окончательное решением зависит от банка. Аналитики предполагают стабилизацию рубля, что должно способствовать решению проблемы с невыплатами.

Портал "Бизнес заработок" рекомендует очень осторожно относится к кредитам в валюте и взвешивать свои риски!