Пенсионное страхование - полный обзор, плюсы и минусы

Пенсионное страхование

 

СОДЕРЖАНИЕ

1. Что такое пенсионный фонд? 

    1.1 Структура Пенсионного фонда РФ 

2. Пенсионное страхование - что это?

3. Негосударственное пенсионное страхование. Прерогативы и вероятные риски

4. Обязательная пенсионная страховка

5. Составляющие трудовой пенсии

6. Дополнительная пенсионная страховка

7. Функции добровольного пенсионного страхования

8. Формы добровольного страхования

9. Предотвращение вероятных рисков

10. Преимущества пенсионного страхования

11. Недостатки пенсионного страхования

12. Полезное видео

 

Что такое пенсионный фонд? 

Пенсионный фонд РФ функционирует в соответствии с Положением о Пенсионном фонде Российской Федерации (России), утвержденным постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 27.12.1991 № 2122–1. Ренессанс Страхование [CPS] RU

Пенсионный фонд был образован для государственного управления финансами пенсионного обеспечения, которые было необходимо выделить в самостоятельный внебюджетный фонд. С созданием Пенсионного фонда в России появился принципиально новый механизм финансирования и выплаты пенсий и пособий.

Средства для финансирования выплаты пенсий стали формироваться за счет поступления обязательных страховых взносов работодателей и граждан. 

  пенсионный фонд

Деятельность Пенсионного фонда РФ и его территориальных органов регулируется следующими нормативными актами: 

– Федеральным законом от 15.12.2001 №167–ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; 

– Федеральным законом от 24.07.2009 №212–ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования»; 

– Федеральным законом от 30.11.2009 №307-ФЗ «О бюджете Пенсионного фонда Российской Федерации на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов» и законами об исполнении бюджета за отчетный год; 

– Указом Президента РФ от 27.09.2000 №1709 «О мерах по совершенствованию управления государственным пенсионным обеспечением»; 

– Постановлением Верховного совета РФ от 27.12.1991 №2122–1 «Вопросы Пенсионного фонда Российской Федерации (России)»; 

– Распоряжением Правительства РФ от 17.07.2008 №1018–р «О Председателе Правления Пенсионного фонда Российской Федерации». 

Согласно пункту 1 Положения о Пенсионном фонде Российской Федерации (России), Пенсионный фонд РФ является самостоятельным финансово-кредитным учреждением и создан в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения в РФ. 

Пенсионный фонд РФ обеспечивает: 

– целевой сбор и аккумуляцию страховых взносов, а также финансирование расходов на выплату пособий по уходу за ребенком в возрасте старше полутора лет, оказание органами социальной защиты населения материальной помощи престарелым и нетрудоспособным гражданам и др.; 

– организацию работы по взысканию с работодателей и граждан, виновных в причинении вреда здоровью работников и других граждан, сумм государственных пенсий по инвалидности вследствие трудового увечья, профессионального заболевания или по случаю потери кормильца; 

– капитализацию средств Пенсионного фонда РФ, а также привлечение в него добровольных взносов физических и юридических лиц; 

– контроль за своевременным и полным поступлением в Пенсионный фонд РФ страховых взносов, за правильным и рациональным расходованием средств; 

– организацию и ведение индивидуального (персонифицированного) учета застрахованных лиц, а также организацию и ведение государственного банка данных по всем категориям плательщиков страховых взносов в Пенсионный фонд РФ; 

– проведение научно-исследовательской работы в области государственного пенсионного страхования; 

– разъяснительную работу среди населения и юридических лиц по вопросам, относящимся к компетенции Пенсионного фонда РФ. 

Пенсионный фонд осуществляет ряд социально значимых функций, в том числе: 

– учет страховых средств, поступающих по обязательному пенсионному страхованию; 

– назначение и выплата пенсий. Среди них трудовые пенсии (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца), пенсии по государственному пенсионному обеспечению, пенсии военнослужащих и их семей, социальные пенсии (это вид пенсии по государственному пенсионному обеспечению, которая назначается при отсутствии права на трудовую пенсию либо на иной вид пенсии), пенсии госслужащих. За счет средств Фонда получают пенсии 36,5 млн. российских пенсионеров; 

– назначение и реализация социальных выплат отдельным категориям граждан: ветеранам, инвалидам, инвалидам вследствие военной травмы, Героям Советского Союза, Героям Российской Федерации и т.д. 

– персонифицированный учет участников системы обязательного пенсионного страхования. В системе учитываются страховые пенсионные платежи почти 63 млн. россиян; 

– взаимодействие с работодателями – плательщиками страховых пенсионных взносов. Информация о гражданах, застрахованных в пенсионной системе, поступает от 6,2 млн. юридических лиц; 

– выдачу сертификатов на получение материнского (семейного) капитала; 

– управление средствами пенсионной системы, в том числе накопительной частью трудовой пенсии, которое осуществляется через государственную управляющую компанию (Внешэкономбанк) и частные управляющие компании (при Пенсионном фонде сегодня аккредитованы пятьдесят три частные управляющие компании); 

– реализацию Программы государственного софинансирования пенсии. По состоянию на май 2010 года в Программу вступили свыше 2,5 млн. чел. российских граждан. 

Структура Пенсионного фонда РФ 

В структуре Пенсионного фонда действуют: 

– 7 Управлений в Федеральных округах РФ; 
– 81 Отделение Пенсионного фонда в субъектах РФ, а также в г. Байконур (Казахстан); 
– около 2500 территориальных управлений во всех регионах страны. 

Пенсионный фонд Российской Федерации имеет свой бюджет, ежегодно утверждаемый федеральным законом, средства которого являются федеральной собственностью, не входят в состав других бюджетов и изъятию не подлежат. 

Средства Пенсионного фонда формируются за счет

– страховых взносов работодателей; 

– страховых взносов граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, в том числе фермеров и адвокатов; 

– страховых взносов иных категорий работающих граждан; 

– ассигнований из республиканского бюджета Российской Федерации на выплату государственных пенсий и пособий военнослужащим и приравненным к ним по пенсионному обеспечению гражданам, их семьям социальных пенсий, пособий на детей в возрасте старше полутора лет, на индексацию указанных пенсий и пособий, а также на предоставление льгот в части пенсий, пособий и компенсаций гражданам, пострадавшим от чернобыльской катастрофы, на расходы по доставке и пересылке пенсий и пособий; 

– средств, которые Пенсионному фонду возмещает Федеральная служба по труду и занятости (ранее – Государственный фонд занятости населения Российской Федерации) в связи с назначением досрочных пенсий безработным; 

– средств, взыскиваемых с работодателей и граждан в результате предъявления регрессивных требований; 

– добровольных взносов (в том числе валютных ценностей) физических и юридических лиц, а также доходов от капитализации средств Пенсионного фонда и других поступлений. 

Освобождены от уплаты страховых взносов в Пенсионный фонд общественные организации инвалидов и пенсионеров. 

Бюджет Пенсионного фонда РФ формируется за счет: 

– страховых взносов; 

– средств федерального бюджета; 

– сумм пеней и иных финансовых санкций; 

– доходов от размещения (инвестирования) временно свободных средств обязательного пенсионного страхования; 

– добровольных взносов физических лиц и организаций, уплачиваемых ими не в качестве страхователей или застрахованных лиц; 

– иных источников, не запрещенных законодательством РФ. 

Пенсионное страхование - что это? 

Сегодня вы молоды, энергичны, хорошо зарабатываете и привыкли ни в чем себе не отказывать? Замечательно! Но время настолько быстротечно, что и глазом моргнуть не успеете, как на висках блеснет седина, а дата в паспорте напомнит – завтра на пенсию. И известно, какими они, пенсионные дни, будут – активными и насыщенными жизнью или тяжелыми и однообразными.

Здесь многое зависит от финансового «запаса» и размера пенсионного пособия. Ведь от этого, насколько вы обеспечены денежными средствами, зависит и ваш образ жизни, и возможность получать качественное медицинское обслуживание, и качество покупаемых вами продуктов питания и вещей. Хотите радоваться новому этапу жизни, да еще внукам и детям помогать? Тогда пенсионное страхование – подходит для вас!

Пенсионное страхование - это страхование, которое формирует источники финансирования пенсий. В развитых странах таких как США, Швейцария, Англия, Германия - пенсионное страхование является основой пенсионной системы. 

Негосударственное пенсионное страхование. Прерогативы и вероятные риски

На страницах портала "Бизнес заработок" мы уже рассказывали как выбрать негосударственный пенсионный фонд. Цель пенсионного страхования - материальное обеспечение граждан в нетрудоспособном возрасте. В Российской Федерации пенсионное страхование основывается на двух формах пенсий: государственной и добровольной.

Первая форма обеспечивается государством. Регламент получения пенсии управляется законодательством страны. Второй вид функционирует в различных версиях, специфика каждого из них зависит от конкретно составленного соглашения.

Государственное пенсионное страхование регулируется законом и относится ко всем гражданам страны. Добровольное пенсионное страхование каждый вправе выбрать сам. Как это работает?

Человек самостоятельно определяет следующие параметры негосударственной пенсии:

возраст начала получения (причем этот возраст может быть меньше возраста, установленного для получения государственной пенсии – например, с 55 лет);

выплаты негосударственной пенсии – например, 10000 рублей;

вариант получения негосударственной пенсии – например, ежемесячно пожизненно.

Исходя из данных параметров, рассчитывается размер взносов, которые человек будет оплачивать ежемесячно, поквартально или единовременно. Например, мужчина 40 лет для получения ежемесячной ренты в 10000 рублей с 55 лет будет оплачивать с 40 до 50 лет 5306 рублей в месяц.

    Страхование пенсии

Что человек получает в период страхования? В период страхования (а это может быть 10 лет и больше!) человек застрахован на случай смерти от любой причины – при этом семья получит единовременно сумму, в которую включено до 7 годовых выплат, предусмотренных договором негосударственной пенсии, в нашем примере это 840000 рублей. Что необходимо решить в момент достижения назначенного пенсионного возраста (например – 55 лет)? Застрахованному лицу предоставляется возможность выбрать из двух вариантов страховых выплат:

регулярные пожизненные выплаты страховой ренты, которые обычно выплачиваются ежемесячно или ежеквартально – размер этих выплат застрахованный, сам определил при подписании договора страхования, в данном примере это 10000 рублей в месяц;

 единовременная выплата всей суммы накоплений застрахованного лица и начисляемый на них процент.

В зависимости от сроков накопления и сумм страховых премий единовременная выплата может составлять очень солидную величину (для мужчины из указанного примера она составит 1218120 рублей при его затратах 955110 рублей, то есть, вложения принесут 27,54% прибыли). На эту выплату застрахованный человек может реализовать любую свою мечту – например, приобрести квартиру себе или детям!

Можно и сдавать квартиру впоследствии в аренду, имея дополнительный к государственной пенсии источник дохода. При этом данная недвижимость становится капиталом, стоимость которого, будет только повышаться. Существует ли альтернативный способ формирования долгосрочных накоплений? Как правило, многие используют долгосрочный банковский депозит. Рассмотрим преимущества банковской и страховой схемы накоплений для потенциального пенсионера.

Обязательная пенсионная страховка

Обязательная пенсионная страховка производится Пенсионным фондом, который выступает в роли страховика. Обязанности страхователя переходят учреждениям или юридическим лицам, осуществляющим прием на работу и производящим зачисление и релиз взносов.

Составляющие трудовой пенсии

Базовое. Финансируется федеральным бюджетом;

Страховую и накопительную. Финансируются из средств пенсионного фонда.

Определенной группе людей (госслужащие, ветераны войны, инвалиды) тоже предоставляется право получения пенсии из средств федерального бюджета.

   Страхование пенсии

Дополнительная пенсионная страховка

Ныне законом предусмотрена возможность единовременно с трудовой получить и дополнительную пенсию. Организацией такого рода проектов занимаются пенсионные фонды, формированные не на государственных основах. Такое пенсионное страхование является одним из форм накопительного. Физическое лицо, в соответствии с контрактом, вносит договоренную сумму. Агентство вкладывает внесенные финансовые средства в разные инвестиции, чтобы обеспечить прирост капитала. По достижению страховиком возрастной планки, указанным в контракте, страховое агентство выплачивает ему прибавочную пенсию.

Разработано множество вариантов дополнительного пенсионного страхования и каждый может свободно выбирать из них наиболее подходящее.

Пенсионные взносы могут быть:

однократными;

накопительными. 

Периодичность платежа зависит от вида договора. Они могут быть:

годичными;

помесячными;

поквартальными.

Контракт может быть принят на 99 лет. Выплата денег в случае добровольного страхования может производится в течение договорного срока или же до конца жизни застрахованного. Ввиду узаконенного проекта о негосударственных фондах, в предприятиях и больших корпорациях наблюдается повышение доверия к такому виду страхования.

Пенсионные проекты стали полезными для многих, желающих накопить финансовые средства к достижению пенсионного возраста. Одним словом, пенсионное страхование - это защита материальных средств потребителя от инвестиционных рисков, также рисков в случае пережития и инфляции.

Функции добровольного пенсионного страхования

Основными функциями негосударственного пенсионного страхования являются:

1. Накопление пенсионных взносов;

2. Обеспечение полной выплаты пенсионных взносов;

3. Выплата пенсии застрахованным лицом;

4. Переведение денежных активов по требованию вкладчиков в другие фонды.

  Пенсии

Формы добровольного страхования

1. Сберегательный. Позволяет передавать накопленные средства по наследству, исключает солидарный принцип (когда трудоспособный слой населения содержит нерабочее), действующий при государственной дистрибутивной системе;

2. Страховой. Фактор наследования не работает, но действенным является солидарный принцип;

3. Смешанный. В этом варианте функционируют все элементы.

Предотвращение вероятных рисков

В пенсионном страховании абсолютно все риски ложатся на агентства по страхованию. Схема с фиксированными выплатами снимает с клиентов риск непостоянности или изменений инвестиционного дохода и риск пережития собственных накоплений. Заключив соглашение пенсионного страхования, физическое лицо может полностью управлять своими средствами.

Особое внимание требует составление договора. Нужно иметь в виду:

1. Что событием для страхового случая в данном варианте должен быть определенный возрастной порог;

2. Величину стабильных платежей и их периодичность;

3. Как будут осуществляться выплаты – лично застрахованным или учреждением, с которым сотрудничает он;

4. Что добровольную пенсию могут выплачивать пожизненно, после того как пенсионер достигнет определенного возраста, или на протяжении договоренного временного интервала. Вероятны ситуации, на основе которых пенсия выплачивается одноразово, с крупной суммой;

5. Вопрос получателя пенсии. Застраховать можно и себя, и своих близких.

 Как сохранить пенсию

Преимущества пенсионного страхования

1. Клиент сам распоряжается своими деньгами.

Каждый может вложить средства в управляющую компанию или НПФ. Выбор производится самостоятельно. Инвестируя деньги в выгодные проекты, гражданин получает значительные доходы, как добавление к трудовой пенсии.

2. Такие деньги можно завещать

Если клиент не доживает до получения денег, они переходят к близким.

3. Существует возможность получить деньги разом

Закон разрешает одновременную выплату. Таким вариантом могут воспользоваться физические лица, получающие пенсию по инвалидности, при потере кормильца или те у кого не имеется трудовой стаж.

Недостатки пенсионного страхования

1. Гарантии на стабильные доходы отсутствуют

И самый надежный НПФ не уполномочен гарантировать стабильность доходов от внесенных взносов. При невыгодном истечении обстоятельств возможны потери. Неизбежны ситуации, по причине которых происходит полная потеря накопительной доли пенсии (страховой пай выплачивается);

2. Не производится индексация взносов

Накопительный пай пенсии, в отличие от страхового, подвержен влиянию обесценивания и не защищается законом;

3. Занижение пенсионных баллов и страхованной пенсии

При получении накопительной пенсии взносы на страховую пенсию снижаются до десяти процентов от зарплаты получающего пособие.
Уменьшаются пенсионные отметки за год работы, что является причиной снижения страховой пенсии.