Что такое кредит? История, виды и формы
СОДЕРЖАНИЕ
3. Виды кредита
4. Как узнать дадут мне кредит или нет?
5. В чем заключается риск кредитования портфеля?
На данный момент каждый гражданин нашей большой страны от мала до велика, должен банкам и другим финансовым и кредитным организациям около 77 тысяч рублей, что больше чем в два раза средней зарплаты в России по итогам 2017 года!
Это значит, что россияне уже плотно познакомились с практикой кредитования, о которой еще пару-другую десятков лет назад. Но все же поговорим о том, что такое кредит, о его истории, какие виды кредитования и формы кредитов существуют. Термин кредит исходит корнями от латинского слова credere(доверять в переводе), а от него уже производная — creditium(заем).
История кредита же насчитывает гораздо более длинное летоисчисление, ведь потребность в одалживании некоторых сумм возникла сразу после появления первых товарно-денежных отношений. В древние времена кредит был делом рискованным. Выражение «попасть в долговую яму» имеет под собой реальную почву, так как законы некоторых стран и государств предусматривали в качестве наказания за невыполнение долговых обязательств, в том числе и заключение под стражу. В Египте, Вавилоне, Древнем Риме должник, вовремя не рассчитавшийся с кредитором вполне мог попасть в рабство, или вернее в долговую кабалу.
Официальные кредитные организации в России появились в середине 18 века и были государственными, а частные банки появились чуть позже. Во времена СССР все официальные финансовые взаимоотношения регулировались государством. Монополистом выступал, конечно же Сберегательный банк.
Формы существует три, а вот разновидностей кредита гораздо больше. Известно три формы кредитования:
Товарная форма кредита. Эта форма подразумевает, что вещь будет передана кредитором во временное пользование кредитуемому. В современной практике эта форма используется при продаже в лизинг, в рассрочку, а так же сюда можно отнести продажу товаров с отсрочкой.
Денежная форма кредита. Самая известная и популярная форма кредитования. Именно ее и понимают под кредитом большинство рядовых пользователей банковских услуг. В этой форме денежные средства передаются заемщику во временное пользование, и в большинстве случаев, с начислением и выплатой процентов.
Смешанная форма. В этом случае поставляется товар, а расчет за него идет деньгами. Ну или наоборот.
Виды кредитов делят по многим признакам. Рассмотрим самые основные из них.
По срокам погашения кредитов:
Краткосрочные (до 12 месяцев)
Среднесрочные (от 12 до 36 месяцев)
Долгосрочные (Свыше 36 месяцев)
Так же существуют бессрочные ссуды, но они очень редко встречаются.
По обеспечению:
- Необеспеченные или иначе бланковые кредиты в последнее время очень редки. Еще недавно банки могли выдать заемщику с хорошей кредитной историей приличную сумму, но увеличение просроченных задолженностей, нестабильность в банковской сфере заставили их ужесточить практику выдачи таких кредитов.
-Обеспеченные. Кредиты под обеспечение включают в себя кредиты под залог имущества, кредиты с поручителем, обеспечение гарантий ценными бумагами.
По целям кредитования:
Потребительский кредит. Выдается физическим лицам для приобретения различных товаров или услуг.
Автокредит. Для приобретения автомобилей. Как правило, документы на приобретаемый автомобиль будут хранится в банке.
Ипотечное кредитование. Для приобретения жилья, будь то квартира, загородный дом или другой недвижимости.
Методам предоставления кредита:
Выдача наличными или зачислением на банковский счет заемщику. Предоставляется на основании заявления заемщика.
Кредитная линия. Как правило, в договоре устанавливается максимальный лимит суммы предоставляемой заемщику.
Кредитование банковского счета. Если на счете недостаточно средств, то предоставляется кредит в рамках суммы и сроков, оговоренных в договоре.
К этому виду так же относится кредитование с помощью банковских карт, известное так же как «овердрафт».
Как узнать дадут мне кредит или нет?
Как говорится, пока не попробуешь — не узнаешь! Именно таким принципом надо контролироваться, если вы хотите узнать дадут кредит или нет. Вообще сегодня получить кредит, наверное, даже легче, чем сходить в магазин за покупками.
Банки делают всё, чтобы максимально упростить данную процедуру, завлекая всё новых клиентов яркими билбордами и транспарантами. Но если вы всё-таки сомневаетесь и думаете как узнать дадут мне кредит или нет, то мы попробуем помочь вам в этом.
Одним из главных условий для выдачи кредита является наличие положительной кредитной истории. Если же вы собрались впервые взять кредит, то скорее всего вам его выдадут, правда, сумма которую вы собираетесь взять будет зависеть от залога или самой цели кредитования.
К примеру, купить мобильный телефон в кредит вам никто не запретит, а вот дать кредит на новую иномарку согласится далеко не каждый банк даже с учетом, что она будет являться залогом и оригинал ПТС вы сможете получить только после того, как расплатитесь.
Но если вы твердо решили для себя, что вам нужен кредит, то сегодня можно даже не ходить банк, чтобы узнать это. А всё, что вам потребуется сделать, так это оставить заявку на сайте того банка, в котором вы собираетесь взять кредит.
В течении пары часов ваша заявка будет рассмотрена кредитным менеджером и вы получите ответ относительно того, дадут вам кредит или нет. Это довольно удобно и займёт минимум вашего личного времени. Кроме того, получив отказ, вы всегда сможете отправить запрос и в другие банки.
И если ваша кредитная история без «чёрных пятен» и вы уже успели зарекомендовать себя как благонадёжного заёмщика, то будьте уверены, что кредит вам рано или поздно одобрят.
В чем заключается риск кредитования портфеля?
Перед тем как перейти к непосредственной теме данного материала, хотелось бы уделить немного времени терминологии и рассказать, что вообще понимается под кредитным портфелем. Если говорить совсем уж по-простому, то кредитный портфель – это все остатки и задолженности по кредитам, выданным той или иной банковской структурой. То есть это все деньги, которые может получить банк в долгосрочной перспективе, включая собственные инвестиции и доходную часть.
Само собой, что кредитный портфель далеко не всегда отражает реальную ситуацию, а её надёжность во многом зависит от кредитной политики, которую продвигает банк. От того насколько она рискованная будет зависеть его реальная стоимость. О чём собственно речь и в чем заключается риск кредитования портфеля?
Кредит, как и любой другой вид долговых обязательств, может быть, как полностью погашен, так и проигнорирован заемщиком. И нередкой бывает ситуация, когда должник не может или отказывается выплачивать займ. Такой кредит становится «токсичным», а шансы на закрытие кредитной линии и вовсе туманными. В этом и заключается риск кредитования портфеля. К примеру, если банк выдавал кредиты всем подряд, не уделяя особого внимания кредитной истории заемщиков и их финансовой благонадёжности.
В результате, процентное соотношение токсичных кредитов к общему количеству увеличивает риск самого портфеля. Поэтому на рынке нередко оказываются неликвидные портфели, покупка которых сопряжена с большим риском для банка.
